Compitiendo por el crédito al consumo, ¿cómo luchar en la segunda mitad de la guerra financiera?
El 18 de julio de 2011, con el lanzamiento del producto crediticio de “préstamo seguro” de Toutiao, TMD (Toutiao, Didi y Meituan) desplegaron negocios financieros relacionados. Originalmente se desarrollaron de forma independiente, pero todos eligieron el negocio del crédito al consumo como una forma de competir en el mismo campo en el futuro. En este punto, las tres empresas de TMD se han reunido en el ámbito financiero.
? Nueva jugabilidad de TMD: ¿el modo de cooperación reemplaza al sistema autónomo?
(TMD tres representa la lista de productos crediticios, elaborada por Rich Lab)
El desarrollo del negocio de financiación al consumo implica principalmente tres elementos centrales: fondos, control de riesgos y escenarios. Para los gigantes del tráfico de Internet, tienen ventajas innatas obvias en términos de fondos y escenarios, pero para el manejo del control de riesgos se han derivado dos modelos operativos diferentes: autooperación o cooperación.
Cada uno de los gigantes tiene sus propias formas de jugar: algunas plataformas optan por obtener sus propios servicios financieros; otras también optan por abrir el tráfico y cooperar con plataformas profesionales de financiación al consumo o instituciones autorizadas.
Cabe mencionar que las plataformas BATJ que ingresaron temprano al mercado (Baidu, Alibaba-Ant Financial, Tencent, JD.COM) casi todas adoptaron un enfoque autooperado y comenzaron con licencias. Incluso Meituan, que tiene un diseño comercial financiero relativamente temprano, obtuvo una licencia de microcrédito temprano e instaló todo el proceso del producto en su propio sistema. En ese momento, la industria financiera aún no había introducido un juego innovador. Las instituciones financieras autorizadas no podían aceptar el juego de Internet y no estaban interesadas en los productos de microfinanzas.
Sin embargo, en los últimos años, con la promoción de mejoras en el consumo, el apoyo a políticas y el desarrollo de tecnología financiera, la demanda de crédito de consumo personal ha sido fuerte y la escala crediticia de las instituciones financieras tradicionales ha aumentado año tras año. por año. Al mismo tiempo, la escala de las plataformas de Internet ha crecido rápida y significativamente. El modelo operativo del crédito en línea también ha experimentado cambios trascendentales y el modelo operativo cooperativo se ha ido generalizando gradualmente.
Ya sean los recién lanzados “Didi Dai” y “Ping An Dai” de Toutiao o los primeros “Haodai” de Meituan, estos productos solo brindan soporte para escenarios de adquisición, tráfico y consumo de clientes. incluida la apertura de cuentas, el control de riesgos, los préstamos, el cobro y otros vínculos específicos, son realizados por instituciones financieras autorizadas.
Este tipo de cooperación, en la que cada uno desempeña sus propias funciones, ha permitido a ambas partes saborear la dulzura: para la plataforma de tráfico de Internet, el pastel en la industria financiera minorista es cada vez más grande, y el sector financiero riesgos que trae la expansión del sistema autooperado Significativamente menores para las instituciones financieras tradicionales, el flujo de nuevos clientes es más fuerte.
En este modelo de cooperación, ambas partes obtienen lo que necesitan, tienen una clara división del trabajo y se llevan bien de inmediato.
Los primeros gigantes de Internet también ajustaron su postura.
Según informes de 36Kr, recientemente, Ant Financial, que posee múltiples licencias, ha comenzado a abrir préstamos personales y préstamos para pequeñas y microempresas de MYbank a instituciones financieras. Jingdong Finance y Duxiaoman Finance (anteriormente Baidu Finance) también han pasado por completo al papel de "proveedores de servicios técnicos" y ya no participan en el aspecto financiero.
Estrategias alternativas para los recién llegados
Es una tendencia irreversible que los gigantes del tráfico se involucren en el negocio del crédito, y las ambiciones de varios mercados financieros no son pequeñas. Los pioneros son Alibaba, Tencent, JD.COM, Baidu y los últimos son Meituan, Didi, Xiaomi, Vipshop, etc. Según Youqian Lab, Momo es la única entre las 20 principales empresas nacionales de Internet.
Además de los diferentes modelos de gestión empresarial, las estrategias y posturas de grandes y pequeños gigantes a la hora de entrar en el mercado también son diferentes. Gigantes como BAT no sólo hicieron arreglos tempranos en el campo financiero y ampliaron sus líneas de frente, ocupando los tres campos de batalla principales de pagos, préstamos e inversiones, sino que también extendieron sus tentáculos a valores, banca, informes crediticios, crowdfunding y otros campos. que puede describirse como desarrollo integral.
Baidu depende de la extensión del tráfico, Tencent tiene ventajas sociales y Alibaba depende de los usuarios de cola larga. Si bien sus productos financieros mejoran la experiencia del usuario, también construyen constantemente un sistema financiero ecológico de circuito cerrado y su propio imperio financiero.
(Tabla de diseño financiero de BATJ, compilada por Rich Lab.
Los pequeños gigantes de TMD, que llegaron tarde, deben combinar sus propias ventajas, atributos de usuario y escenarios de consumo para ingresar al mercado financiero. Establecer un punto de apoyo en el campo del crédito y luego expandirse lentamente a otros campos financieros. Después de todo, bajo la fuerte supervisión de licencias actual, será difícil ver nuevos gigantes financieros intentarlo en el negocio financiero en el futuro. ejemplo de esta estrategia
En 2015, Didi cooperó con la plataforma P2P Dianrong.com para lanzar productos financieros relacionados con bebés, con un retorno anual del 14%
En 2016, Se estableció Zhongfu como empresa de arrendamiento financiero, ingresando al campo de la financiación de automóviles;
En agosto del mismo año, Didi lanzó productos de financiación de automóviles en "cuotas";
En diciembre de 2017. , Didi lanzó un producto de crédito para conductores con un límite de 3000 a 5000 yuanes;
2065438+En abril de 2008, Didi lanzó el producto de crédito en línea "Didi Dai" para brindar servicios de crédito a los usuarios de Didi.
Actualmente, Didi tiene cuatro licencias para pagos, pequeños préstamos en línea, arrendamiento financiero y factoring comercial, que cubren fondos monetarios, factoring, seguros, arrendamiento para financiamiento de automóviles y crédito al consumo, que coinciden estrechamente con escenarios de viajes financieros. La ecología se ha formado inicialmente.
Meituan, otro unicornio, ya ha expuesto su negocio financiero anteriormente.
Meituan cuenta con una gran cantidad de usuarios y comerciantes cooperativos con escenarios de consumo. Hacer préstamos al consumo y pequeños préstamos también es lógico y flexible. Por ejemplo, en el ámbito financiero de las pequeñas y microempresas, Meituan tiene ventajas únicas. Ya en noviembre de 2016, Meituan obtuvo una licencia de préstamo pequeño, confiando en la plataforma Dianping para brindar servicios de préstamo a pequeñas, medianas y microempresas entre los 5 millones de empresas de catering en el ecosistema, y continúa brindando constantemente fondos de crédito de bajo costo a pequeñas y microempresas
En la actualidad, Meituan-Dianping ha obtenido cinco licencias financieras para factoring comercial, pagos, pequeños préstamos, banca privada y corretaje de seguros. Su alcance comercial también se ha expandido del campo crediticio al financiero. gestión, banca, seguros y otros sectores. Aunque no es tan grande como el ecosistema financiero de BAT, se ha mantenido firmemente en la cima de TMD.
Desde la perspectiva de las necesidades básicas de los consumidores, alimentos, vivienda, transporte y consumo diario de entretenimiento, los tres pequeños gigantes de TMD tomaron la delantera en lograr avances en el negocio crediticio y gradualmente se convirtieron en estrellas en ascenso en el campo de Finanzas por Internet. Sus ventajas en tráfico, modelo de negocio y construcción de escenas son muy obvias.
¿Cómo les fue a los tres TMD en la segunda mitad de la guerra crediticia?
Según las estadísticas, a finales de 2017, Toutiao tenía un total de 600 millones de usuarios activos, 1,4 millones de usuarios activos, y cada usuario lo usaba 76 minutos al día; Meituan tenía 3,1 millones de usuarios de transacciones; 2017, y el número de comerciantes activos era de 4,4 millones. En 2017, Didi utilizó a 450 millones de personas y * * * proporcionó 7,43 mil millones de servicios de viajes móviles...
Un tráfico de plataforma tan fuerte es un buen terreno para cultivar crédito e incluso negocios financieros, pero TMD ha comenzado a Después de diseñar el campo de crédito, ¿cuál es el siguiente paso?
Cómo aprovechar mejor las necesidades crediticias de los usuarios y guiarlos para que utilicen los servicios crediticios es el trabajo clave de las tres principales plataformas en el campo del crédito. Para los productos de crédito, tener datos masivos de usuarios es sólo el punto de partida, y cómo ganar al final depende de cómo entender a los usuarios y utilizar los datos.
Al extraer y comprender la gran cantidad de datos en la plataforma, podemos comprender las necesidades de consumo y los hábitos de vida de los consumidores, satisfacer mejor las necesidades crediticias de los usuarios y brindar diversos servicios de valor agregado, incluidos productos financieros y incluso Establecer un sistema de servicio preciso y personalizado para brindar a los usuarios la mejor experiencia y beneficios, aprovechando así las oportunidades financieras en la era de Internet móvil: flujo continuo de capital y popularidad.
Además, los datos también pueden ayudar a establecer un sistema de gestión de toma de decisiones crediticias eficiente y mejorar el nivel de gestión de riesgos de la plataforma. Después de todo, todos los productos financieros, como el crédito y la gestión financiera, tienen riesgos y retrasos. Una vez que el impacto de la transmisión de la volatilidad es grande, la amplitud de la cobertura de productos es, por supuesto, importante, pero la escala puede ser más importante.
Lei Jun, fundador de Xiaomi, dijo: "Todos los gigantes empresariales del futuro serán empresas de Internet y empresas financieras. Toutiao, Meituan y Didi son sólo un pequeño paso fuera del campo financiero, y más". Seguirán acciones más grandes y violentas, esperaremos y veremos.