Análisis de la industria de pagos de terceros
Las empresas de pagos por Internet, lideradas por Alipay y Tenpay, se centran en pagos en línea y están vinculadas a grandes sitios web de comercio electrónico para crecer y fortalecerse rápidamente.
Empresas de pagos financieros
Las empresas de pagos financieros representadas por UnionPay Business, Kuaiqian, Huifu, Yibao y Lakala se centran en las necesidades de la industria y desarrollan aplicaciones industriales.
Las empresas de pago de terceros son intermediarios de crédito.
Las empresas de pagos de instituciones no financieras actúan como intermediarios de crédito, de forma similar a los productos de lectores de tarjetas móviles como UnionPay Business, Lakala y Jialian Payment. Al firmar contratos con los principales bancos nacionales y extranjeros, estos productos de pago móvil tienen buena solidez y protección crediticia. Son instituciones independientes que salvaguardan los intereses de ambas partes bajo la supervisión de los bancos y establecen algún tipo de intercambio de datos y procesos de pago de confirmación de información entre consumidores y bancos. Aifu proporciona a los titulares de tarjetas bancarias servicios de pago fuera de línea en tiempo real basados en terminales POS, y proporciona a los comerciantes de terminales solicitud/aprobación de POS, pago/conciliación automática, liquidación T+1 interregional, recaudación de fondos, gestión de múltiples cuentas, etc. Servicios integrales. Los productos de pago nacionales de terceros incluyen principalmente Alipay, WeChat Pay, Baidu Wallet, PayPal, Zhonghui Pay, Lacarra, Tenpay, Rongbao, Shengfutong, Tenpay, Tonglian Pay, yeepay, Zhonghuibao, Kuaiqian, Guofubao, Logistics Bao, Wang Yibao, Online Banking. , Pago Huanxun IPS, Huifu Tianxia, Pago Huiju, Interoperabilidad Baoyi, Baobao. PayPal
Entre ellos, PayPal y Alipay tienen el mayor número de usuarios. El primero es principalmente popular en Europa y Estados Unidos, y el segundo es un producto de Jack Ma y Alibaba. Se dice que en julio de 2009 Alipay tenía más de 200 millones de usuarios. Lakala es el mayor proveedor de servicios financieros convenientes fuera de línea de China. Además, UnionPay Electronic Payment, una subsidiaria de China UnionPay, también ha comenzado a hacer esfuerzos en pagos de terceros, lanzando UnionPay Business para brindar los servicios financieros correspondientes.
Alipay
Alipay (China) Network Technology Co., Ltd. es la plataforma de pagos de terceros independiente líder en China. Fue fundada en febrero de 2004 por el Sr. Jack Ma, director ejecutivo de Alibaba Group, y es una empresa afiliada de Alibaba Group. Alipay se compromete a proporcionar soluciones de pago en línea "simples, seguras y rápidas" para el comercio electrónico chino.
Lakala pagó.
La integración tecnológica consiste en combinar el estricto control de riesgos de los bancos con la innovación tecnológica de las empresas de pagos. Los bancos móviles como China Merchants Bank y Guangfa Bank tienen funciones de pago móvil Lacarra integradas, lo que resuelve el problema de que los bancos móviles solo pueden aceptar sus propias tarjetas bancarias.
Tenpay
Tenpay es una plataforma profesional de pagos en línea lanzada oficialmente por Tencent en septiembre de 2005. Tenpay se compromete a brindar servicios de pago en línea seguros, convenientes y profesionales a usuarios y empresas de Internet.
Moneybookers
El 5 de febrero de 2003, MB se convirtió en el primer banco electrónico del mundo reconocido oficialmente por el gobierno. También es uno de los 14 miembros de la Asociación Británica de Dinero Electrónico EMA. Está ampliamente catalogado como la principal forma de pago después del dinero electrónico por parte de las empresas que generan dinero. Más importante aún, las divisas de este banco electrónico se pueden transferir a una cuenta bancaria china.
Fubao
La "Navegación de mis pagos" lanzada por Fubao se divide principalmente en dos secciones: navegación de pagos personales y navegación de pagos comerciales. Desde las necesidades diarias básicas, como el pago en línea de agua, electricidad, electricidad y carbón, hasta la compra de boletos de tren, la reserva de hoteles, las compras en línea, la recarga de comunicaciones y otros "servicios convenientes diarios", "My Payment Navigation" no solo brinda a los usuarios individuales una vida cómoda Los servicios de pago también brindan a los comerciantes empresariales productos y servicios como soluciones industriales, soluciones integrales y servicios de valor agregado.
Guofubao
Guofubao Information Technology Co., Ltd. (en adelante, "Guofubao") es miembro del Centro Internacional de Comercio Electrónico de China del Ministerio de Comercio (en adelante denominado "Centro Internacional de Comercio Electrónico de China") y HNA Commercial Holdings Co., Ltd. (en adelante, "HNA Commercial"). Es una plataforma de pago electrónico de terceros independiente con antecedentes de propiedad estatal y un sistema de crédito social. También es una parte importante del "Plan Golden Gate".
Xunyin Payment
Yinxun Payment está compuesto por profesionales experimentados en los campos de finanzas, pagos y tecnología nacionales. Basándose en su propia tecnología innovadora, la empresa se esfuerza por proporcionar a las empresas nacionales, a los clientes de la industria y a los inversores una plataforma de tecnología de pagos financieros en Internet segura, cómoda y estable, y cuenta con una experiencia de gestión y sistemas de servicios maduros y completos.
Yinxun Payment se centra en las necesidades de los consumidores finales y sus terminales inteligentes también incluyen una serie de servicios convenientes, como pago de tarjetas de crédito, recarga de facturas de teléfono, pago de agua, electricidad y carbón, etc., para atender a los consumidores. al máximo. Además, la aprobación de Yinxun Pay para unirse también es muy simple, fácil de manejar y se puede utilizar después de la instalación. Además, Yinxun Payment también tiene una plataforma T+0 de servicios financieros, una plataforma de servicios de vida de alianza empresarial y una plataforma de servicios de subcontratación de datos.
Como líder de la industria, la primera consideración de Yinxun Payment son los intereses de los comerciantes, garantizando que las transacciones comerciales no se detengan, la liquidación no se ralentice y ningún comerciante pierda ni un centavo. Estos empresarios son los que mayor confianza le dan a Yin Xun. Solo ganándose su confianza podrá Yin Xun pagar el precio en el futuro. En segundo lugar, debemos considerar los intereses de los distribuidores para garantizar que puedan mantener las ganancias y la estabilidad empresarial. Los distribuidores son los socios principales de Yinxun Pay y todos los distribuidores avanzan y retroceden juntos, crecen juntos y logran beneficios mutuos y beneficiosos para todos. La historia del desarrollo de innumerables industrias muestra que los primeros países siempre brindaron un ambiente relajado para apoyar el desarrollo de una determinada industria, e incluso hicieron la vista gorda ante algunos comportamientos que eludían los límites y aprovechaban las lagunas políticas. Pero cuando se desarrolle hasta cierto punto, especialmente durante el período de rápido desarrollo, los departamentos nacionales pertinentes intervendrán en la gestión y proporcionarán las regulaciones, supervisión y gestión necesarias y efectivas para garantizar el desarrollo sostenible y saludable de la industria.
Los ejecutivos del Banco de China señalaron que “algunos productos innovadores en el mercado, como el pago en línea, el pago móvil y otros métodos de pago electrónico, pueden enfrentar ciertos riesgos en ausencia de restricciones regulatorias y requieren leyes y Normativa y gestión”, y el pago en línea y el pago móvil son las principales formas operativas de pago de terceros. Obviamente, esta declaración de alto nivel está enviando una señal obvia a la industria de pagos de terceros: es necesario regular la industria de pagos de terceros.
De hecho, la industria de pagos a terceros debería estar regulada. La competencia desordenada hace que las ganancias de cada empresa sean bajas o incluso que operen con pérdidas. Sin función hematopoyética, la vitalidad de la industria no será fuerte. La mayoría de las plataformas de pago de terceros todavía dependen del cobro de tarifas de pago. Es decir, la plataforma de pagos de terceros y el banco determinan una tarifa básica y la pagan al banco, luego la plataforma de pagos de terceros agrega su propia ganancia bruta; esta tarifa y la paga al cliente. Sin embargo, debido a la cruel competencia, para captar más clientes, algunas empresas de pagos de terceros incluso gastan mucho dinero. La comisión para los clientes disminuirá una y otra vez y las condiciones preferenciales surgirán una tras otra. Muchas empresas de pagos de terceros llevan mucho tiempo perdiendo y ganando dinero.
La relación sutil entre las plataformas de pago de terceros y los bancos
La relación entre las plataformas de pago de terceros y los bancos es muy sutil. Una vez que los pagos de terceros crezcan, competirán con la banca y los pagos en línea de los bancos, e incluso podrán obtener una licencia bancaria y convertirse en un banco minorista. Por lo tanto, los bancos que lo apoyan nunca estarán en peligro. Por otro lado, el pago a terceros también desempeña un papel destacado en el futuro lanzamiento de servicios de pago electrónico en línea por parte de los bancos, facilitando a los bancos el lanzamiento de servicios de pago electrónico en línea. Por lo tanto, los bancos no quieren ir demasiado lejos y estrangularlos en la cuna, lo que es un poco como matar al burro.
El conflicto comercial entre pagos de terceros y los bancos
El conflicto comercial entre pagos de terceros y los bancos no es obvio, pero será cada vez más obvio en el futuro cercano. . Pero como se mencionó anteriormente, dado que los pagos de terceros han hecho muchas cosas buenas para los bancos en el pasado, los bancos pueden tener cuidado de eliminarlos de inmediato. Por lo tanto, para evitar la guerra con las empresas de pagos de terceros, la industria bancaria una vez señaló una salida para las empresas de pagos de terceros. El presidente de un banco dijo una vez sin rodeos: "Si es C2C, el pago a terceros es muy popular. Debido a que hay muchos vendedores dispersos, la gestión lleva mucho tiempo y la energía del banco es limitada; pero si es B2C , algunos grandes comerciantes no son necesariamente más débiles que las instituciones de pago. En este caso, los bancos pueden intervenir directamente "La implicación es que los pagos de terceros se desarrollarán hacia el C2C.
Desarrollo beneficioso para todos de bancos y pagos de terceros
Las características multiplataforma de las instituciones de pago de terceros en tecnología y finanzas, en línea y fuera de línea, hacen que su experiencia acumulada en la industria y datos de usuario más multidimensionales. Pueden utilizar los últimos medios tecnológicos para rastrear, analizar y extraer datos de comportamiento de los usuarios en línea y fuera de línea, y conectar estos datos con el crédito bancario y otros negocios para crear un nuevo modelo de financiamiento, como Internet al que todos están prestando atención ahora. finanzas.
Aunque la escala general de las empresas de pagos de terceros es todavía pequeña en comparación con los bancos, la innovación y la flexibilidad de las empresas de pagos de terceros han atraído la atención de los bancos. Las empresas de pagos de terceros están más cerca de los usuarios y pueden comprender más claramente las necesidades de los usuarios y satisfacerlas rápidamente.
Por lo tanto, los bancos deberían cooperar activamente con empresas de pagos de terceros en tarjetas bancarias, crédito y servicios financieros básicos. Por ejemplo, algunos bancos pequeños y medianos tienen pocas sucursales y pagos de tarjetas de crédito inconvenientes, lo que resulta en un lento desarrollo del negocio de las tarjetas de crédito. Cooperar con una empresa de pagos externa puede resolver los problemas anteriores.
Banca en línea
Además de la brutal competencia entre empresas de pagos de terceros, los bancos en los que originalmente dependía el pago de terceros están pasando gradualmente de detrás de escena al frente. y es probable que reemplacen a las empresas de pagos de terceros. Cuando aparecieron por primera vez las empresas de pagos de terceros, los bancos creían que los pagos de terceros les ayudarían a desarrollar nuevos negocios y, por mucho que lo intentaran, no amenazarían la posición dominante de los bancos en la industria. Sobre la base de este entendimiento, los bancos pueden adoptar una actitud más abierta y tolerante hacia el desarrollo de plataformas de pago de terceros desde el principio. Los bancos parecen estar interesados en los pagos online. El Industrial and Commercial Bank of China, el China Merchants Bank, el Industrial Bank y el China Guangfa Bank han invertido mucho en pagos electrónicos en línea. Además, a 15 bancos extranjeros aprobados por el Banco Popular de China se les ha permitido abrir bancos en línea en China, lo que sin duda tendrá un impacto fatal en las empresas nacionales de pagos de terceros de China después de la apertura de la industria bancaria de China.
Por último, hay que mencionar que las empresas de pagos de terceros suelen contar con el apoyo de inversores extranjeros, inversores nacionales o sitios web de comercio electrónico de renombre. En el período actual de operación con bajas ganancias o incluso pérdidas para ocupar el territorio, el apoyo de los inversores puede incluso determinar si las empresas de pagos de terceros pueden sobrevivir. Sin embargo, el frío entorno de inversión actual hará que el entorno de vida de. empresas de pagos de terceros aún peor. Con el avance de los tiempos, los estilos de vida están cambiando gradualmente y entre los factores que influyen se encuentran los teléfonos móviles, Internet, el comercio electrónico e incluso nuestros métodos de pago. Oportunidades comerciales ilimitadas detrás de los cambios Utilice el correo electrónico para realizar pagos en línea; llame e indique su número de tarjeta de crédito para reservar boletos aéreos; use su teléfono móvil para pagar facturas de servicios públicos y tarifas de juegos en línea... Hoy en día, la gente en China aún no se ha adaptado completamente; a la transición del papel moneda al "dinero plástico" La evolución de (tarjeta de crédito). Las herramientas de pago de terceros, como la banca en línea y las billeteras móviles, han cambiado silenciosamente nuestras vidas, pero también contienen enormes oportunidades comerciales. El rápido aumento de los pagos de terceros también ha atraído la atención de las instituciones financieras internacionales. Ayer, Standard Chartered Bank (China) y Alipay anunciaron conjuntamente el lanzamiento del servicio "Standard Chartered Bank-Alipay Quick Payment". En el futuro, los usuarios de tarjetas de débito de Standard Chartered China podrán utilizar Alipay Quick Payment para realizar pagos en línea. Esta es la primera vez que un banco extranjero lanza un servicio de pago rápido en línea.
Los datos publicados por Analysys International el 10 de agosto mostraron que el mercado de pagos de terceros de China alcanzó los 454.600 millones de yuanes en el primer semestre de 2010, un aumento intermensual del 33% y un aumento interanual. aumento anual del 89%. Chen Yu, vicepresidente de yeepay, dijo en una entrevista que debido al impacto de la entrada de empresas más tradicionales al comercio electrónico, el tamaño del mercado de pagos de terceros superará fácilmente el billón para finales de año.
El negocio principal del mercado de pagos a terceros de China es el mercado de pagos en línea. Entró en una etapa de desarrollo acelerado en 2004 y experimentó un crecimiento explosivo en 2008 y 2009, especialmente con el "Pago" del Banco Popular de China en 2010. Servicios para Instituciones No Financieras" Con la promulgación de las "Medidas Administrativas" y las "Reglas de Implementación de las Medidas Administrativas para Servicios de Pago de Instituciones No Financieras (Proyecto para Comentarios)", la industria de pagos de terceros ha puesto fin a su original período de crecimiento y ha sido incluido oficialmente en la supervisión nacional. En el futuro, la industria de pagos a terceros se enfrentará a una situación de alta concentración industrial y ventajas diferenciadas, y marcará el comienzo de un gran avance en el modelo de ganancias. Al mismo tiempo, también sonarán los disparos en la industria de pagos nacional. 1. Cualificaciones del sujeto y riesgos del alcance comercial Pago de terceros, involucrados en negocios entre operaciones de red y servicios financieros, el estatus legal aún no está claro. Aunque la mayoría de las empresas de pagos de terceros intentan establecerse como intermediarios para proporcionar a los usuarios cobros y pagos en línea, a juzgar por el funcionamiento real de todos estos servicios de pago de terceros, los servicios de intermediarios de pagos son esencialmente similares a los servicios de liquidación. Además, si bien ofrece garantías de terceros a compradores y vendedores, una gran cantidad de fondos en tránsito se acumulan en la plataforma, desempeñando una función similar a la de un banco al absorber depósitos. Según las disposiciones de la Ley de Banca Comercial de mi país, la recepción de depósitos, la concesión de préstamos y la liquidación son actividades exclusivas de los bancos. El negocio operado por plataformas de pago de terceros ha superado algunas restricciones de franquicia existentes. Cómo posicionarlo es una cuestión sobre la que debemos pensar profundamente.
2. El riesgo de la custodia de fondos en tránsito y la cuenta virtual en el proceso de pago, ya sea un modelo de plataforma de pago de terceros o un modelo de transacción interna, existe una especie de comportamiento de absorción de fondos. Cuando los fondos absorbidos alcanzan una escala considerable, surgen problemas de seguridad de los fondos y riesgos de pago.
(1) En el modelo de plataforma de pago de terceros, los fondos depositados en tránsito a menudo se colocan en la cuenta abierta por el tercero en el banco. Generalmente, los fondos del comerciante permanecerán durante dos días. varias semanas. Los posibles riesgos de esta parte de los fondos en tránsito son: Primero, cada vez más fondos en tránsito aumentarán el índice de riesgo crediticio de la propia plataforma de pago de terceros. Las plataformas de pago de terceros brindan garantías para ambas partes en las transacciones en línea, entonces, ¿quién brindará garantías para el tercero? En segundo lugar, las plataformas de pago de terceros tienen una gran cantidad de fondos acumulados. Sin una gestión eficaz de la liquidez, pueden surgir riesgos de pago.
(2) En el modelo de transacción interna, implica la emisión y uso de moneda virtual. Las monedas virtuales nunca han estado incluidas en el ámbito regulatorio del banco central y están fuera del sistema bancario. Es difícil rastrear el flujo de fondos dentro de la plataforma, aún no está claro qué impacto tendrá en la sociedad real. Sin embargo, la emisión de monedas virtuales está completamente descontrolada. Cuando más y más personas reconozcan y utilicen la moneda virtual, si hay un problema con la conexión entre la moneda virtual y la moneda real, será un gran desastre. Nadie está dispuesto a pagar por este riesgo y no puede permitírselo.
3. Riesgos de lavado de dinero planteados por la "Ley contra el lavado de dinero" El banco central afirmó en el "Informe contra el lavado de dinero" que la proporción de la banca en línea en el negocio bancario ha aumentado rápidamente, y la mayoría Las transacciones se realizan a través de redes telefónicas e informáticas. Los bancos y los clientes rara vez se reúnen, lo que hace que sea muy difícil para los bancos entender a sus clientes, y también se ha convertido en un área propensa y de alto riesgo para el lavado de dinero.