Arrendamiento financiero Estados Unidos
Los países extranjeros, especialmente Estados Unidos, ya tienen una industria de arrendamiento financiero de automóviles muy madura, pero el arrendamiento financiero de automóviles nacional aún se encuentra en sus primeras etapas de crecimiento. Muchos propietarios de automóviles están aún más confundidos acerca del arrendamiento financiero de automóviles y muchos usuarios también tienen ciertos prejuicios en contra. Hay muchos problemas en la propia industria, y muchos más están relacionados con factores objetivos como el corto tiempo de desarrollo.
Como dice el refrán, las piedras de otras montañas pueden atacar al jade. Estudiar las características del arrendamiento financiero de automóviles en Estados Unidos y otros países puede tener cierta importancia de referencia para el desarrollo del negocio nacional.
A gran escala, el arrendamiento financiero de automóviles en Estados Unidos representa el 365.438+0% de las ventas de automóviles nuevos.
El leasing para financiar automóviles es una forma común de utilizar los automóviles en Estados Unidos. Según las estadísticas, en 2016, el 31% de los automóviles nuevos fueron comprados a concesionarios por fabricantes de arrendamiento financiero de automóviles, alcanzando 4,3 millones de vehículos, y luego arrendados a los usuarios mediante arrendamiento financiero. ?
Estados Unidos es el segundo mayor mercado de ventas de automóviles nuevos del mundo, con 4,3 millones de vehículos que representan el 20% incluso en China. Entre estos 4,3 millones de vehículos, la tasa de penetración de los servicios de arrendamiento financiero para vehículos de lujo es mucho mayor que la de los modelos de marca baratos. Entre las cinco marcas con mayor tasa de penetración, hay cuatro marcas de lujo: las británicas Infiniti, BMW, Lexus y Audi, con Mercedes-Benz en sexto lugar. ?
¿Cuántos canales de financiación tiene una empresa de arrendamiento financiero?
Una parte integral del leasing financiero de automóviles es el capital. Según este modelo, la proporción del pago inicial del alquiler por parte de los usuarios es baja y los fabricantes de arrendamiento financiero deben pagar por adelantado una gran cantidad de fondos. Debido al desarrollo empresarial relativamente maduro, las empresas de arrendamiento financiero tienen muchos canales de financiación en los Estados Unidos, incluidos préstamos de empresas matrices, préstamos bancarios, préstamos interbancarios, emisión de diversas acciones y bonos, absorción de ahorros de los consumidores, emisión de papel comercial, etc. ?
Por ejemplo, las fuentes de financiación de General Motors Finance están muy diversificadas y pueden financiarse mediante titulización de activos, préstamos por lotes y emisión de bonos. , proporcionando garantía financiera suficiente para el desarrollo del arrendamiento financiero de automóviles. ?
Esto es muy diferente a la situación en China. En la actualidad, el negocio nacional de arrendamiento financiero de automóviles se basa principalmente en préstamos interbancarios y emisiones de ABS para su financiación, y el entorno financiero no es tan maduro como el de Estados Unidos. ?
¿Los clientes estadounidenses de arrendamiento financiero de automóviles tienen alta calidad y bajas tasas de interés?
En Estados Unidos, la proporción de automóviles comprados directamente no es alta y la mayoría de ellos se compran mediante financiación, incluidos arrendamiento financiero y préstamos para automóviles. En comparación con China, las tasas de interés del arrendamiento de financiación de automóviles en Estados Unidos no son altas. A juzgar por la tasa de interés anualizada de 36 períodos, la tasa de interés promedio del arrendamiento de financiamiento de automóviles para los OEM es del 5,62%, mientras que las tasas de interés de los préstamos para automóviles nuevos del American National Bank y los bancos regionales son más del 4%, y las tasas de interés del arrendamiento de financiamiento de automóviles no son mucho más altos.
En consecuencia, la base de clientes del leasing financiero de automóviles estadounidense es de alta calidad. Los datos muestran que entre los usuarios de arrendamiento financiero de automóviles, la calidad súper alta (puntuación de crédito 781-850) y la alta calidad (puntuación de crédito 61-780) representan casi el 70%, lo que es incluso ligeramente superior a la calidad de la base de clientes. para préstamos de automóviles. ?
Los clientes de alta calidad corresponden a tasas de interés bajas, lo que hace que el negocio de arrendamiento financiero de automóviles en Estados Unidos entre en un círculo virtuoso. Por el contrario, el leasing para la financiación de automóviles en el país acaba de comenzar y, sin duda, existen muchas deficiencias, tanto por razones subjetivas como objetivas. Las razones subjetivas son en su mayoría deficiencias de gestión, como por ejemplo la orientación comercial que conduce a fuertes ventas por parte de los vendedores.
Las razones objetivas incluyen imperfecciones en el sistema nacional de informes crediticios y diferencias en los conceptos. El sistema de informes crediticios en Estados Unidos es perfecto y el trabajo de control de riesgos de los usuarios es más fluido. Por un lado, puede identificar usuarios de alta calidad y proporcionar servicios de arrendamiento financiero de automóviles con tasas de interés relativamente bajas; por otro lado, los clientes tienen un mayor conocimiento del cumplimiento del contrato y tienen tasas de morosidad más bajas;
El arrendamiento financiero de automóviles en el país está dirigido principalmente a la población en declive. Este grupo de clientes puede no solo tener dificultades para comprar un automóvil en su totalidad, sino también para aprobar un préstamo. Además, el número de personas que no están cubiertas por los informes crediticios nacionales asciende a entre 700 y 800 millones, aún no se ha formado una sociedad de crédito y la valoración del riesgo es alta.
Por otro lado, debido a los fuertes atributos sociales y patrimoniales de los automóviles en China, muchos usuarios son más persistentes en la "propiedad" y el "período de arrendamiento" en la etapa inicial del arrendamiento financiero se ha convertido en un "obstáculo" en la mente de los usuarios.
Sin embargo, debido a la rápida sustitución de los automóviles, el arrendamiento financiero de automóviles se ha ido ganando gradualmente el favor de cada vez más usuarios. Tomemos como ejemplo el servicio de pago inicial del 1% proporcionado por Ping An Auto Guanjia. En comparación con otros métodos, las ventajas del arrendamiento financiero también son obvias:
1. En comparación con el pago total y los préstamos generales para automóviles, el alquiler del pago inicial del arrendamiento financiero es sólo del 5% al 20%, y algunos modelos pueden ser incluso más bajos, lo que sin duda reduce el umbral para la compra de un automóvil.
Tomando el Audi A4L 2020 como ejemplo, el índice de pago inicial de un préstamo para automóvil ordinario no debe ser inferior al 20%, y el índice de ingresos de la mayoría de los préstamos para automóviles es en realidad superior al 30%. El índice de alquiler del pago inicial de Ping An Auto Guanjia es solo del 10%, y esta tarifa ya incluye el impuesto de compra y el seguro del automóvil del primer año, y el umbral para recoger un automóvil se reduce a 30.000. Al mismo tiempo, Ping An Auto Guanjia también ofrece 48 cuotas, que es más largo que los préstamos para automóviles ordinarios, lo que reduce la presión de pago.
2. Más opciones. Debido a la rápida sustitución de modelos de automóviles, muchos propietarios cambian sus coches con más frecuencia. Cuando se cambia un coche, se trata de deshacerse de un coche usado. El arrendamiento financiero puede evitar esto y ofrecer a los usuarios un método de disposición más flexible. Los usuarios pueden optar por devolver el automóvil dentro de un período de arrendamiento determinado, pagar el saldo restante para obtener la propiedad del automóvil y cambiarlo por un automóvil nuevo para continuar con el alquiler.
3. El procesamiento es más rápido. Generalmente, al comprar un automóvil con pago total o préstamo, es necesario solicitar una matrícula y un seguro de automóvil. El pago inicial del 1 % de Ping An Auto Manager no requiere que los usuarios hagan esto y el personal ayudará durante todo el proceso.
Aunque no existe desde hace mucho tiempo, el arrendamiento financiero de automóviles a nivel nacional, representado por el pago inicial del 1% de Ping An Auto Guanjia, sin duda se está volviendo cada vez más maduro, especialmente adecuado para propietarios de automóviles que necesitan reserve más fondos para la facturación diaria. Aunque actualmente existen muchos problemas, creo que el mercado nacional de arrendamiento y financiación de automóviles madurará cada vez más a medida que pase el tiempo.
Este artículo es de Autohome, el autor de Autohome, y no representa la posición de Autohome.