Presta tu motocicleta a un amigo para que la conduzca. En el proceso, un amigo tuvo un accidente de tránsito y la persona falleció. ¿Debería pagar la compañía de seguros?
Caso 1:
Préstamo del coche a persona sin permiso de conducir
El Sr. Qu Cuando hizo la llamada, era la Semana Dorada del Día Nacional, y le dijo tal cosa al periodista al otro lado del teléfono.
10 El 1 de octubre, el Sr. Lu, compañero de clase del Sr. Qu, llamó para pedir prestado su automóvil y prepararse para un viaje sin conductor. Teniendo en cuenta que no tenía planes de viajar durante el feriado del Día Nacional y que tenía una relación cercana con el Sr. Lu, el Sr. Qu no dudó en pedir prestado el Bora que compró el año pasado.
Inesperadamente, sólo dos días después, el Sr. Lu tuvo un accidente automovilístico. Afortunadamente, el propio Sr. Lu no resultó gravemente herido, pero el coche del Sr. Qu aún sufrió muchos "traumatismos". Resultó que el Sr. Lu golpeó la barandilla para evitar que los peatones cruzaran la calle. Cuando el Sr. Qu preguntó, costaría 8.000 yuanes restaurar el automóvil a su apariencia original.
El Sr. Qu informó inmediatamente del incidente a la compañía de seguros que aseguró el automóvil. La compañía de seguros descubrió que el compañero de clase del Sr. Qu, el Sr. Lu, no tenía licencia de conducir. La naturaleza del accidente en este caso fue la de conducir sin permiso, dentro del ámbito de exención de responsabilidad de las cláusulas de seguro de la compañía de seguros, la compañía de seguros tomó la decisión de rechazar la indemnización.
El Sr. Qu dijo por teléfono que debido a que el departamento de policía de tránsito determinó que el peatón era el principal responsable del accidente, el Sr. Qu no quería pedirle honorarios de reparación ni a la compañía de seguros. insistió en negarse a compensar. Entonces parece que tengo que pagar yo mismo la tarifa de reparación del automóvil de 8.000 yuanes.
Hay que recordar a los propietarios de coches que no presten fácilmente sus coches a personas sin permiso de conducir, ya que de lo contrario tendrán que "digerir" una serie de gastos ocasionados. Porque, desde la perspectiva de las compañías de seguros, además de los accidentes provocados por conductores sin permiso de conducir, hay muchos casos en los que no se paga ninguna indemnización.
Por ejemplo, si un vehículo no se somete a la inspección anual a tiempo, la compañía de seguros no compensará; si el vehículo no tiene un número de placa calificado, no compensará si se produce un accidente; por sobrecarga de personal, la compañía de seguros no compensará. En resumen, las compañías de seguros tienen derecho a negarse a indemnizar a conductores o vehículos no cualificados. Por lo tanto, los asegurados deben prestar más atención a las disposiciones de las condiciones después de contratar el seguro y no correr riesgos.
Caso 2:
Accidente por conducción sin conocimiento y sin permiso
A diferencia del primer caso, el accidente provocado por conducción sin permiso fue provocado por el asegurado. cualquier conocimiento.
En septiembre de este año, dos empleados de una fábrica de procesamiento de plástico en Shanghai fueron a trabajar. Uno de los empleados es conductor en la fábrica y el otro es vendedor. Como el vendedor quería volverse adicto a los autos, le pidió al conductor que le cediera el paso temporalmente y lo dejara conducir por un tiempo. Inesperadamente, poco después de que el vendedor comenzara a conducir, chocó por detrás a otro vehículo, causando algunos daños al vehículo de fábrica por un valor de más de 300.000 yuanes.
Además, al conducir sin licencia, el autor viola las disposiciones del "Reglamento de Gestión del Tráfico por Carretera" y, de conformidad con los "Principios Generales del Derecho Civil", "los ciudadanos o personas jurídicas infringen los bienes del Estado, colectividades u otros por culpa propia, incurrirán en responsabilidad civil" y otorgarán indemnización. El artículo 19 de las "Cláusulas del seguro de vehículos de motor" y el artículo 44 de la "Ley de Seguros" estipulan que si las pérdidas patrimoniales del asegurado son causadas por acciones de un tercero, el asegurado puede solicitar una indemnización al tercero o a la compañía de seguros. . Si la compañía de seguros debe compensar, la compañía de seguros emitirá una "Carta de transferencia de capital" después de la compensación, transfiriendo el derecho a reclamar contra el tercero a la compañía de seguros, y la compañía de seguros ejercerá el derecho de recuperación en su nombre. , pero el asegurado deberá prestar la asistencia necesaria.
En otras palabras, la fábrica de plástico puede elegir si reclamar la indemnización a la compañía de seguros o directamente al perpetrador. Si la compañía de seguros debe compensar, la compañía de seguros puede pagar la compensación primero y luego solicitar una compensación al perpetrador.
Por poner un ejemplo reciente, el “Reglamento sobre el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil por Accidentes de Tráfico de Vehículos a Motor” que entró en vigor en julio de 2019 estipula que una vez que se produce un accidente por conducción sin licencia o en estado de ebriedad, la compañía aseguradora cubrir la responsabilidad por accidente de tráfico de vehículos de motor en caso de accidente. Los gastos de salvamento se adelantarán dentro de los límites del seguro de responsabilidad obligatorio y tendrán derecho a recuperar una indemnización del autor.
Caso 3:
Accidente por conducción sin licencia antes de la entrada en vigor del contrato.
En comparación con los dos casos anteriores, la experiencia del Sr. Su parece ser más complicada. Aunque la compañía de seguros se negó a compensar por conducir sin licencia, el Sr. Su todavía no sabe si el contrato es válido.
La hija del Sr. Su, Xiao Su, compró una póliza de seguro de vida de una compañía de seguros en agosto de este año, con un monto asegurado de 500.000 yuanes. Después de pagar la primera prima, Xiao Su designó a su novio como su beneficiario por fallecimiento.
Unos días más tarde, la compañía de seguros envió una carta problemática a Xiao Su, pidiéndole que volviera a designar al beneficiario por fallecimiento. No es apropiado que su novio sea el beneficiario. El mismo día, su padre, el Sr. Su, fue redesignado como beneficiario legal.
El 6 de septiembre de este año, el vendedor de la compañía de seguros entregó el aviso revisado al responsable del departamento de ventas y sucursal el día 8, y a la sucursal el día 9. Al mismo tiempo, la sucursal recibió un informe de que Xiao Su murió en un accidente automovilístico mientras conducía un automóvil que le había prestado un amigo en la mañana del 8 de septiembre.
Después de la investigación, la compañía de seguros descubrió que Xiao Su conducía sin licencia, por lo que la compañía de seguros se negó a compensarlo. Pero el señor Su exigió el pago total de la prima del seguro.
En entrevistas con periodistas, la mayoría de los expertos en seguros apoyan a las compañías de seguros. Creen que si el asegurado incumple los términos de la garantía, el asegurador tiene derecho a rescindir el contrato de seguro. Garantía se refiere a la garantía del asegurado por la acción u omisión de un determinado asunto durante el período del seguro, o la garantía por la autenticidad de un determinado asunto. Una vez que el tomador del seguro hace una garantía, ésta debe conservarse. En este caso, el asegurado Xiao Su violó la cláusula de exención de la cláusula del seguro al conducir sin licencia. La compañía de seguros podría negarse a pagar una indemnización después de que no obtuviera una licencia de conducir legal para conducir el vehículo.
Sin embargo, dado que este caso se refiere al establecimiento y período de validez del contrato, algunos expertos también presentan opiniones diferentes. Su opinión es que la compañía de seguros emitió un recibo temporal al asegurado Xiao Su, por lo que el pago de las primas era un pago esperado. De acuerdo con los requisitos de la carta de garantía, el contrato no se estableció. Además, el pago provisional de la compañía de seguros debe considerarse como una oferta hecha por la compañía de seguros al asegurado en forma de contrato tipo, y no existe ninguna cláusula de exención en la declaración adjunta. El pago de la primera prima por parte del asegurado Xiao Su debe considerarse como su aceptación de la oferta de la compañía de seguros, y la muerte del asegurado Xiao Su cumplió con las condiciones de compensación establecidas por la compañía de seguros en la declaración. Por lo tanto, incluso si el contrato de seguro no está establecido, la compañía de seguros debe cumplir con el contenido de la oferta indicada en la nota de su recibo provisional y compensar al asegurado de acuerdo con el monto del seguro de accidentes solicitado por Xiao Su.
De hecho, la clave para sustentar el punto de vista del tomador del seguro reside en si el contrato de seguro está establecido y es válido. En lo que respecta al caso en sí, el contrato de seguro no se encuentra establecido ni vigente y se encuentra en proceso de oferta y contraoferta. En este caso, el beneficiario designado por el asegurado Xiao Su no cumplió con las condiciones y la compañía de seguros hizo una contraoferta, es decir, volvió a designar al beneficiario, lo que provocó la muerte del asegurado en un accidente automovilístico. Por tanto, el contrato de seguro no está establecido y mucho menos válido.
Además de las tres situaciones ilustradas anteriormente, las compañías de seguros también denegarán la indemnización si usted es sospechoso de conducir en estado de ebriedad, conducir en estado de ebriedad o haber provocado un accidente de tráfico. Aunque no sea ninguna de las anteriores, la compañía de seguros sólo pagará el siniestro según el importe máximo de indemnización pactado en el contrato de seguro. El conductor deberá soportar cualquier cantidad que exceda el monto máximo de compensación; si el conductor no puede soportar el accidente, el propietario del vehículo asumirá la responsabilidad conjunta. ¡Gracias por leer!
Lectura ampliada: Cómo contratar un seguro, cuál es mejor y enseñarte cómo evitar estos "escollos" de los seguros.