Política de préstamos de bancos comerciales estatales Préstamo de bancos comerciales estatales
1. El crecimiento económico disminuye.
Debido a la importante disminución del crecimiento económico interno y al impacto del ajuste estructural económico, existen riesgos financieros en algunas industrias. El crecimiento económico sigue siendo relativamente lento, lo que afectará el índice de préstamos morosos de los bancos comerciales de mi país.
2. Intervención gubernamental en la oferta de crédito
Para apoyar el desarrollo de algunas industrias, el gobierno ha afectado la disposición de los bancos y los bancos comerciales a prestar, lo que ha llevado a la formación de algunos préstamos morosos.
3. Crédito y entorno jurídico
El crédito es un estándar indispensable para el desarrollo de toda la economía nacional. Como una de las empresas centrales de la economía de mercado, el entorno crediticio de los bancos tiene un gran impacto en ellos. Algunos clientes de préstamos en áreas con un entorno crediticio deficiente carecen de integridad, tienen estándares morales bajos y una base débil para la construcción de una cultura corporativa. Aunque tienen una base económica sólida y buenas perspectivas de desarrollo, sus fortalezas no pueden igualar sus debilidades, y son muchas.
4. Errores de gestión e inversión
Los líderes de algunas unidades obtienen préstamos de los bancos a través de relaciones. Sin embargo, sus condiciones operativas no son ideales, lo que resulta en la imposibilidad de obtener los beneficios esperados, la imposibilidad de pagar los préstamos a tiempo e incluso operaciones comerciales impredecibles. Para mantener el negocio en funcionamiento, tuvieron que volver a pedir dinero prestado a los bancos. En tal círculo vicioso, un poco de descuido en las operaciones comerciales conducirá al colapso de la empresa y a su incapacidad para pagar los préstamos bancarios. En segundo lugar, el análisis de viabilidad de los proyectos de inversión realizado por algunas empresas no es razonable, lo que hace que la inversión no alcance el rendimiento esperado o incluso genere pérdidas, convirtiendo así el aumento de los préstamos en préstamos morosos y, en última instancia, en la imposibilidad de reembolsarlos.
5. El banco carece de conciencia sobre la prevención y el control de riesgos.
Los empleados individuales persiguen sus propios intereses unilateralmente por intereses personales, debilitando su conciencia de riesgo o su mentalidad de casualidad. Esta es también una razón importante para el aumento de los préstamos morosos.
6. El sistema de empresas de propiedad estatal es una razón importante para los préstamos morosos de los bancos y los bancos comerciales de propiedad estatal. Los mayores deudores de los bancos comerciales estatales son las empresas estatales. Tanto las empresas estatales como los bancos comerciales estatales son de propiedad estatal y la relación de derechos de propiedad no está clara. La demanda de préstamos por parte de las empresas es ilimitada, y los derechos de propiedad poco claros dan como resultado cero restricciones a los préstamos a las empresas estatales, lo que resulta en altas tasas de interés de los préstamos bancarios. Por un lado, dificulta que las empresas estatales paguen los préstamos a tiempo, creando un círculo vicioso de impago del dinero prestado. Por otro lado, debido al atraso del sistema, un gran número de sistemas de empresas estatales no están en contacto con el mercado y no pueden adaptarse a los requisitos de desarrollo de la economía de mercado, lo que genera grandes pérdidas para las empresas estatales. . Durante la reforma del sistema de economía de mercado, un gran número de empresas estatales quebraron y los bancos comerciales estatales eludieron una gran cantidad de deudas crediticias durante adquisiciones, contrataciones, arrendamientos y otras actividades de reestructuración.
7. La concienciación sobre los riesgos y las medidas de prevención del banco son débiles, y su gestión de préstamos es débil.
8. La calidad del personal de gestión de préstamos incide directamente en el control de la morosidad. Debido a la baja calidad del personal de gestión de préstamos, la filosofía empresarial del banco no se puede implementar eficazmente en la gestión de préstamos. Por ejemplo, falta un estilo de trabajo serio y riguroso y no se siguen estrictamente los procedimientos de aprobación de préstamos, lo que genera lagunas jurídicas. en préstamos dudosos. La alta calidad profesional del personal de gestión de préstamos favorece la seguridad, la cientificidad y la eficacia de los préstamos.
Las anteriores son todas las razones de la formación de préstamos morosos en los bancos comerciales.
Préstamos morosos es el término general para préstamos vencidos, préstamos lentos y préstamos morosos. Los préstamos vencidos se refieren a préstamos vencidos (incluidos los préstamos vencidos después de la extensión) que no han sido reembolsados según lo estipulado en el contrato de préstamo (incluidos los préstamos vencidos después de la extensión) Los préstamos lentos se refieren a préstamos vencidos (incluidos los préstamos vencidos después de la extensión) que. no han sido reembolsados por más del período prescrito, o no están vencidos o Los préstamos que están vencidos pero no han alcanzado el período especificado pero la producción y operación han finalizado y los proyectos se han detenido de acuerdo con las regulaciones pertinentes, los préstamos no productivos son préstamos morosos; clasificados como préstamos dudosos.
¿Cuáles son las causas de los préstamos morosos en los bancos comerciales?
¿Cuáles son las causas de los préstamos morosos en los bancos comerciales? ¡Echemos un vistazo a lo que dijo el exgobernador del Banco Popular de China, Dai Xianglong! Compártelo con todos a continuación, ¡espero que te guste! ¡Bienvenidos a leer!
La década de 1990 fue el período más crítico para la reforma del sistema económico de China, que estaba acelerando la transición de una economía de productos básicos a una economía de mercado socialista. En este período histórico crítico y especial, el sistema financiero enfrenta enormes desafíos impuestos por los tiempos. Debido a la intensificación de las tareas de reforma y al aumento de los costos de riesgo en el proceso de transformación del sistema económico, las operaciones financieras tradicionales, los sistemas de gestión y los modelos de control de riesgos se enfrentan a enormes desafíos.
Al mismo tiempo, en la década de 1990, surgieron intensamente problemas en el sector financiero de China, especialmente la calidad de los activos de los bancos estatales que se deterioraba día a día. El problema de los activos improductivos de los bancos estatales chinos alguna vez se convirtió en el foco de atención de los medios extranjeros.
El 31 de mayo de 2004, el "Financial Times" británico publicó un artículo titulado "Varias cuestiones sobre la reforma de los bancos comerciales estatales" escrito por el Sr. China, entonces gobernador del Banco Popular de China, en el que había un párrafo Se trata de las causas de la morosidad.
Desde finales de la década de 1990, el banco central ha organizado personal relevante para realizar investigaciones detalladas sobre las causas y la composición de los préstamos morosos en los bancos estatales después de la reforma y apertura de mi país. Los análisis muestran que la proporción de préstamos morosos causados por una mala gestión de los bancos comerciales estatales no es alta. Según la investigación y el análisis del banco central, la formación histórica de préstamos morosos de los bancos comerciales estatales se debe principalmente a diversas razones, como la intervención gubernamental, un entorno legal débil y una mala gestión de la base de clientes de los bancos comerciales estatales. bancos comerciales.
En concreto, alrededor del 30 por ciento de los préstamos morosos de los bancos comerciales estatales se deben a la intervención de los gobiernos en todos los niveles, incluidos los gobiernos central y local; alrededor del 30 por ciento de los préstamos morosos se forman gracias al apoyo crediticio a los bancos estatales; alrededor del 10% de los préstamos morosos son causados por el entorno legal interno imperfecto, los conceptos legales débiles y la débil aplicación de la ley en algunas áreas. Alrededor del 10% de los préstamos morosos son causados por la reestructuración industrial del gobierno; (incluida la industria militar) mediante el cierre y transferencia de algunas empresas. En términos generales, sólo el 20% de los préstamos morosos se deben a una mala gestión crediticia de los bancos estatales.
Echemos un vistazo a la entrevista del editor con Dai Xianglong, ex gobernador del Banco Popular de China, durante el proceso de redacción de este libro. La entrevista tuvo lugar de abril de 2017 a julio de 2018. También resumió los motivos de los préstamos morosos.
Desde la perspectiva de los motivos de la formación de préstamos morosos, he resumido ocho aspectos.
En primer lugar, los fondos crediticios se utilizan para gastos fiscales. Para mantener la estabilidad social, los bancos estatales han emitido una gran cantidad de préstamos para políticas de alivio de la pobreza, empleo, desarrollo, etc., y en ocasiones tienen que pagar impuestos sobre los préstamos a las empresas para rescatar a las empresas en problemas. Según un análisis del Banco Industrial y Comercial de China, los préstamos morosos en agosto de 1997 ascendieron a 562.700 millones de yuanes, de los cuales 308.600 millones de yuanes fueron causados por préstamos basados en políticas, lo que representa el 54,8%. Los bancos estatales adelantan grandes cantidades de capital de trabajo a empresas estatales. Por ejemplo, la fábrica de tubos de acero sin costura de Tianjin tiene una inversión estimada de 3,49 mil millones de yuanes, y la inversión real es de 65,438+0,346 mil millones de yuanes. Excepto parte del terreno asignado por el gobierno para la construcción de fábricas, el resto son préstamos bancarios y cuentas por pagar.
En segundo lugar, las empresas estatales sufren enormes pérdidas. En 1998, los activos totales de las empresas estatales y controladas por el estado de mi país (excluida la industria financiera) ascendían aproximadamente a 15 billones de yuanes, pero había 3 billones de yuanes en pérdidas que compensar, lo que inevitablemente representaría una gran cantidad. de préstamos.
En tercer lugar, de 1992 a 1993, el “boom inmobiliario” y el “boom de las zonas de desarrollo” se produjeron en todo el país, lo que dio lugar a un gran número de préstamos morosos. Sólo en Guangdong, Hainan y Guangxi Beihai, la cartera de préstamos inmobiliarios morosos alcanza los 654,38+50 mil millones de yuanes.
En cuarto lugar está la duplicación de la construcción, lo que provoca graves pérdidas. Según una encuesta de 202 proyectos nacionales clave durante el período del "Séptimo Plan Quinquenal", la inversión total fue de 348,2 mil millones de yuanes, de los cuales los préstamos (excluidos los préstamos efectivamente ocupados por empresas) fueron de 65,438+009,1 mil millones de yuanes, alrededor de una cuarta parte de que no pudieron ser reembolsados. En agosto de 1997, el Estado ordenó el cierre de "diez tipos de pequeñas fábricas locales", lo que también dio lugar a un gran número de préstamos dudosos en los bancos.
En quinto lugar, algunos gobiernos y empresas locales utilizan el nombre de empresas "en reestructuración" para evadir deudas con los bancos. Según estadísticas del ICBC, a finales de 1998 había 133.459 empresas que tenían relaciones crediticias con el ICBC, de las cuales 19.939 tenían evasión de deuda, lo que representa el 15% de las empresas "reestructuradas" el principal y los intereses de transdermal; los bonos se suspendieron en 654,38 mil millones de yuanes, lo que representa el 39% de las empresas "reestructuradas" 465,438+0% del capital adeudado por la empresa. Según estadísticas del Banco Agrícola de China, el 45,46% de las empresas "reestructuradas" han evadido deudas y el 50% de las empresas han evadido deudas. Según estadísticas del Banco de China, el 65% de las empresas "reestructuradas" han evadido deuda. Según las estadísticas del China Construction Bank, el 37% de las empresas "reestructuradas" han evadido la deuda. Los cuatro bancos evadieron un total de 266,2 mil millones de yuanes en deuda bancaria debido a la "reorganización" corporativa.
En sexto lugar está el proteccionismo local y la insolvencia corporativa, y los reclamos legítimos de los bancos no pueden protegerse. En 1998, los departamentos reguladores de cuatro bancos presentaron 148.819 casos de cobro de préstamos conforme a la ley, por un importe de 184.100 millones de yuanes. La cantidad involucrada en los casos completados es de 87,5 mil millones de yuanes, y la tasa de ganancia del banco llega al 99%. Sin embargo, el capital que se puede recuperar es sólo 22 mil millones de yuanes, lo que representa el 25% de las reclamaciones involucradas en el caso. y el banco tiene que pagar 1.500 millones de yuanes en honorarios del litigio.
En séptimo lugar, los bancos estatales tienen una gestión ligera y otorgan préstamos ilegales, lo que también ha resultado en muchos préstamos morosos. Durante 1997, el Banco Popular de China seleccionó al azar préstamos de cuatro bancos y descubrió que el 41% de los préstamos no cumplían las condiciones del préstamo. Los préstamos y préstamos fuera de balance emitidos por los cuatro bancos que eludieron el control de la escala de préstamos ascendieron a 224,6 mil millones de yuanes, y la cantidad de entidades económicas extranjeras ascendió a 654,38+065,6 mil millones de yuanes, lo que también causó un gran número de pérdidas crediticias.
En octavo lugar, la supervisión de los bancos comerciales por parte del Banco Popular de China no es lo suficientemente fuerte. Las sanciones impuestas por el Banco Popular de China por conceder préstamos ilegalmente no fueron lo suficientemente oportunas y efectivas. Algunas sucursales también establecieron sus propias entidades económicas y perdieron su autoridad regulatoria.
El presidente Ogawa Nana concluyó en un discurso en 2004:
En general, aunque la escala global de préstamos morosos de los bancos comerciales estatales es grande, los préstamos morosos formado por bancos comerciales de propiedad estatal. La proporción no es demasiado alta y hay mucho margen para reformas.
Sabemos que después de la crisis financiera del sudeste asiático a finales de los años 1990, todas las partes se dieron cuenta de que los riesgos financieros de China eran inminentes y que la reforma de los bancos estatales debía incluirse en la agenda. Una de las causas de la reforma fue el peligro oculto del deterioro de los activos bancarios causado por los enormes préstamos morosos de los bancos.
De hecho, hay muchas razones para el deterioro de la calidad de los activos de los bancos estatales de mi país. Entonces, ¿cuál es la razón más importante? Este juicio es muy importante. El capítulo 2 de este libro tiene una explicación detallada y los amigos interesados pueden seguir leyendo.
De eso se trata este programa. En el próximo episodio, continuaremos compartiendo interesantes extractos de este libro y entrevistas con personas que presenciaron la reforma accionarial de los bancos comerciales. Esperamos su continuo interés y revisión con nosotros sobre este importante proceso de reforma.
¿Cuáles son las condiciones de préstamo de los bancos comerciales?
A la hora de pedir dinero prestado, mucha gente piensa en los préstamos bancarios.
Los requisitos generales para los préstamos bancarios incluyen: 1. El prestatario debe ser residente de China continental y cumplir con la edad del préstamo; 2. El prestatario debe ser una persona con plena capacidad de conducta civil; 3. El prestatario debe tener ingresos estables; El prestatario debe tener buena información crediticia; 5. El prestatario tiene buena capacidad de pago. 6. Otras condiciones del préstamo bancario. Sin embargo, dado que solicitar un préstamo bancario lleva mucho tiempo, muchas personas eligen préstamos de crédito más confiables de algunas grandes marcas para resolver el problema de la necesidad urgente de dinero.
Me gustaría recordarles a todos que para los préstamos de crédito, es mejor elegir marcas grandes y confiables en el mercado, como los préstamos Alipay y Duxiaoman Finance. Qianhua es una marca de crédito de Xiaoman Financial que brinda a los usuarios servicios de crédito seguros, convenientes y sin garantía. Para pedir dinero prestado, vaya a la aplicación Xiaoman Financial.
Duxiaoman Financial implementará efectivamente el llamado del país para apoyar a las pequeñas y microempresas a superar las dificultades. Su marca de servicios de crédito tiene dinero para respaldar plenamente la producción y operación de pequeñas y microempresas, y Duxiaoman Finance es la primera opción para la mayoría de las pequeñas y microempresas. Se informa que el 70% de los usuarios de crédito de Duxiaoman Financial son propietarios de pequeñas y microempresas. Hasta ahora, Duxiaoman Finance se ha asociado con docenas de socios financieros para emitir cientos de miles de millones de préstamos a propietarios de pequeñas y microempresas.
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¿Cómo solicitar un préstamo bancario?
Dado que el Banco de China ofrece muchos tipos de préstamos, las condiciones y los métodos de solicitud para varios préstamos también son diferentes. Puede iniciar sesión en el sitio web del Banco de China () y hacer clic en "Préstamo personal" en ". Finanzas personales", vea presentaciones de productos crediticios relevantes. Para obtener más información, llame a la línea directa de atención al cliente del Banco de China al 95566.
El contenido anterior es para su referencia. Consulte las regulaciones comerciales actuales.
¿Qué es un préstamo empresarial?
Los préstamos corporativos también se conocen como banca corporativa.
El negocio corporativo del banco incluye banca electrónica corporativa, negocio de depósito unitario, negocio de crédito, negocio institucional, negocio internacional, financiamiento de vivienda encomendado, liquidación de fondos, negocio de intermediación, recomendación de activos, custodia de fondos, etc. , que comúnmente se conoce como "negocio corporativo".
Los departamentos más básicos de un banco son ahorro, contabilidad y crédito. Se puede decir que la contabilidad es el departamento de servicios de crédito y el negocio de depósitos y préstamos de la unidad. Es un poco como el departamento de ventas de una empresa en general. Todas las transacciones comerciales entre estas unidades y los bancos se realizan a través de la contabilidad. departamento. Específicamente, el negocio de la compañía se centra en clientes como unidades y personas jurídicas corporativas, y lleva a cabo diversos tipos de negocios de cheques, remesas, préstamos y otros en torno a cuentas de depósito corporativas.
Datos ampliados:
Los riesgos del negocio corporativo del banco son los siguientes:
1. Los bancos comerciales de China no tienen una comprensión suficiente de los riesgos de los préstamos bancarios. Se centran demasiado en la escala sin comprender plenamente la calidad de los activos.
2. El ratio de préstamo es demasiado alto. Los préstamos representan alrededor del 75 por ciento de los activos bancarios y, por lo general, no superan el 50 por ciento en el extranjero.
3. La concentración del préstamo es demasiado alta. En la actualidad, los préstamos de los bancos comerciales de mi país se concentran principalmente en las grandes ciudades, los grandes proyectos, las grandes empresas o las empresas que cotizan en bolsa y los monopolios. Alrededor del 80% de los préstamos de los cuatro principales bancos comerciales estatales se concentran en empresas estatales, pero el valor de producción que crean sólo representa el 30% del valor agregado industrial total. En el proceso de transformación y establecimiento de empresas, la "fisión de la matriz", el "escape de la cigarra dorada", la quiebra y otros comportamientos de evasión de deuda han aumentado el riesgo crediticio de los bancos.
4. La morosidad sigue siendo elevada. El gran número de préstamos morosos de los bancos comerciales de mi país ha afectado gravemente sus operaciones y desarrollo normales. Aunque el Estado ha implementado una serie de políticas como cancelaciones, desinversiones y canjes de deuda por acciones en los últimos años, y se han producido algunos cambios positivos en los préstamos morosos, el fenómeno de primero compensar y luego aumentar los préstamos morosos Los préstamos productivos siguen siendo relativamente comunes.
5. El sistema de "tres controles" de préstamos no se puede implementar estrictamente, el mecanismo de responsabilidad de riesgos es imperfecto, las responsabilidades y los derechos son asimétricos, las cuotas de préstamos se emiten a ciegas, los préstamos hipotecarios no están estandarizados y es difícil. para que los bancos hagan cumplir los derechos hipotecarios.