El modelo de negocio de las finanzas por Internet
Aquí explicaré los secretos detrás de las finanzas a través de las cuatro categorías principales de negocios financieros en Internet para aquellos que quieran ingresar o comprender las finanzas en Internet.
Red peer-to-peer
No es necesario explicar demasiado aquí. Recientemente, todo el mundo ha recibido todo tipo de malas noticias sobre el P2P. En resumen, si ahorra dinero, obtendrá buenos intereses cuando venza.
1.1. Lógica empresarial 1: primero configure el proyecto virtual y luego inícielo externamente.
El peligro de este modelo es que si no puedes encontrar inversión dentro de un cierto período de tiempo, directamente comenzarás a demoler el muro este para compensar el muro oeste, y las pérdidas serán cada vez mayores. Esta es también la razón por la que muchos jefes se fugan con su dinero.
Aquí es necesario agregar algunos conocimientos adicionales: el estado estipula que el P2P debe encontrar un proyecto antes de que las personas puedan invertir y administrar el dinero. De lo contrario, es ilegal, pero la supervisión del estado en esta área sí lo es. obviamente no es suficiente. En segundo lugar, los fondos de los usuarios no pueden depositarse en la plataforma durante mucho tiempo y deben transferirse a la institución correspondiente. En el futuro, se estima que el país establecerá una plataforma regulatoria. Por ejemplo, Alipay y WeChat deben incorporarse UnionPay.
1.2. Lógica empresarial dos: cooperar primero y luego anunciarlo al mundo exterior.
Lo más común de este modelo es que el comerciante paga los fondos y los intereses primero según el ciclo de liquidación. Pero es más seguro que el primero, al menos no estropeará. Ésta es la diferencia entre grandes empresas y pequeñas empresas.
1.3. Lógica empresarial tres: buscar empresas cooperativas para pequeñas y microfinanciaciones, similares a Alipay y JD.com.
La ventaja es que no hay período de facturación cuando entras y sales, y la liquidación se basa en el ingreso marginal de siete días. A menos que la empresa de gestión financiera se escape, el riesgo es básicamente nulo. Sin embargo, el interés es relativamente pequeño y la gran cantidad se divide entre la empresa y la sociedad de gestión financiera. Además, muchos de los fondos se dividieron. Según investigaciones anteriores, lo más simple que pocas personas saben es que hay una sección de la bolsa de valores (olvidé específicamente en qué sección operará mi familia cuando no haya acciones para comprar), T 1, el interés diario es alto. 60 y bajo Alrededor de 30. Así que hagan los cálculos ustedes mismos.
Este producto es adecuado para personas de ingresos medios y bajos que tienen poco dinero extra y no pueden permitirse altos riesgos.
1.4. Lógica empresarial 4: modelo de financiación privada
En primer lugar, busque proyectos de alta calidad que no puedan iniciarse por motivos de financiación. Según sus requisitos de financiación, el control de riesgos estipula los ratios de inversión mínimos y máximos y las tasas de comisión correspondientes para cada usuario para que los usuarios puedan invertir.
Los grupos de usuarios aptos para este tipo de producto son básicamente personas con grandes depósitos de capital, principalmente personas de nivel medio y alto, pero no deja de ser una inversión de alto riesgo. Si quieres empezar, aún necesitas analizar el mercado para decidir qué categoría elegir.
1.5. ¿Cómo identificar buenos proyectos en la industria P2P?
Muchas personas tienen dos pensamientos a la hora de invertir: uno es una inversión diversificada y el otro es un alto retorno de la inversión. De hecho, hay problemas con ambos.
Hablemos del primer tipo de inversión diversificada. Es cierto que los antiguos decían que no se pueden poner huevos en la misma canasta, pero esto no es más que una diversificación absurda de la inversión. Son dos. Tengo este tipo de amigo. En los últimos dos meses, 300 empresas P2P cerraron y varias empresas P2P en las que invirtió están en esta lista. Ahora veo que tiene que pagar una indemnización en esos lugares todos los días que no va a trabajar.
Para el segundo tipo de alto rendimiento, solo quiero decir que, aunque el coeficiente de riesgo de aproximadamente 3-4,3 es bajo, equivale a un riesgo de aproximadamente 5-6. Si es mayor que 7, me rendiré. Es básicamente arriesgado. A menos que uses un cupón, esa es otra historia.
Por lo tanto, al elegir invertir, debe considerar si la empresa es confiable y luego observar el monto de la inversión. No sea demasiado turbio, solo sea un poco más alto que el del banco.
1.5.¿Cuáles son los métodos de funcionamiento del P2P?
El cupón es un método comúnmente utilizado en P2P. Muchas operaciones se basan en cupones y agregan métodos de operación, como el aumento de la tasa de interés para el mes actual, el aumento total de la tasa de interés (relativamente fuerte) y la tasa de interés del 0,01. aumentar a través del nivel de membresía, servicios de valor agregado, etc. No entraré en detalles aquí.
Sin embargo, en una empresa financiera, no son las operaciones las que deciden el plan de operación, ¡sino el control de riesgos! La operación consiste simplemente en elaborar un plan y el valor preferencial requiere un modelo de control de riesgos; de lo contrario, es fácil hacer un negocio que genere pérdidas.
Dos. Financiamiento al consumo
Un breve resumen: compre bienes en línea y fuera de línea directamente utilizando el modelo financiero de consumo a plazos en lugar del pago en efectivo.
Los modelos de negocio se dividen principalmente en dos categorías, una es pago a plazos con tarjeta de crédito y la otra es pago a plazos sin tarjeta.
2.1. Pago a plazos con tarjeta de crédito (siempre que se requiera tarjeta de crédito bancaria)
2.1.1 Modelo de negocio 1: Pago a plazos con tarjeta de crédito bancaria.
Este tipo de pago es primero y el pago es posterior. Para el pago directo, la tarifa de tramitación es relativamente alta. Es adecuado para usuarios que han acumulado una gran cantidad de fondos y reduce la presión de pago para pagar a plazos. Aquí comienza una digresión. El modelo bancario incluye principalmente
1. Cuota de consumo, comúnmente conocida como cuota de tarjeta de crédito;
2. La cuota de factura incluye facturas emitidas y facturas no emitidas. También existe la cuota electrónica para la promoción empresarial, que se utiliza principalmente cuando se agota la cuota. Aquellos que necesiten comprar otros bienes pueden realizar pagos electrónicos directamente en las facturas emitidas, y el monto se restablecerá al original y se reembolsará en las facturas electrónicas;
3. se detallará en la Sección 3.
2.1.2. Modelo de negocio 2: Cuotas de consumo basadas en escenarios
Las etapas comunes actualmente incluyen viajes, alquiler de una casa, educación y belleza.
Este modelo es adecuado para consumidores que realizan grandes pagos únicos. La tarifa de procesamiento de pago para el pago a plazos con tarjeta de crédito es alta, pero la tarifa de procesamiento de pago para el pago a plazos con tarjeta a través de una plataforma de préstamos será mucho menor. Pero la mayor desventaja para los consumidores es que si el precio unitario del producto es superior al límite de su tarjeta de crédito, sólo podrá pagar el límite de su tarjeta de crédito en cuotas. Por ejemplo: si el límite de crédito es 30.000 y el producto es 40.000, Solo puedes dividir 30.000 y aún así pagar el límite de crédito en cuotas. Debes pagar 6,543,8 millones de yuanes.
Este modelo no requiere ningún riesgo para las entidades crediticias y las plataformas de recaudación de fondos de terceros, y el destinatario de las deudas incobrables es el banco.
Si quieres realizar actividades sin intereses, la plataforma debe hacerse cargo del coste. En términos generales, rara vez se realizan actividades de reducción de la tasa de interés a plazos sin intereses. Debido a la división de intereses, la plataforma gana menos, el tercero gana honorarios de intermediario y el banco gana mucho dinero.
Este modelo no requiere ningún riesgo para las entidades crediticias y las plataformas de recaudación de fondos de terceros, y el destinatario de las deudas incobrables es el banco.
La siguiente figura muestra la estructura del proceso preliminar del sistema detrás de ella.
2.2. Pago a plazos sin tarjeta
El llamado pago a plazos sin tarjeta en realidad significa que los consumidores pueden comprar grandes cantidades de productos a plazos sin utilizar una tarjeta de crédito.
Dirigido principalmente a usuarios con tarjetas de crédito pequeñas o sin tarjetas de crédito.
Normalmente las empresas que hacen este negocio están calificadas para otorgar préstamos. A menos que algunas pequeñas empresas no puedan obtener una licencia, darán un paso al lado. El siguiente diagrama muestra cómo evitar riesgos.
2.2.1. Modelo de negocio: con buen crédito, autopréstamo; con mal informe crediticio, préstamo a otros
Los últimos datos de Baidu Finance muestran que Baidu tiene tres negocios principales. segmentos: turismo, belleza médica y educación Hubo un gran vacío en la categoría, con deudas incobrables de hasta 6-8 puntos. Sin embargo, también hay empresas de pago a plazos a las que les está yendo bien en la industria. La morosidad de la cuota médico estética es de sólo alrededor del 1,5, superando con creces los datos de sus pares. Para reducir las pérdidas, los consumidores deben presentar información personal básica y certificación de residencia al solicitar el pago a plazos.
Ps: la llamada autenticación corporal
1) Anverso y reverso de la tarjeta de identificación: se utiliza para identificar su información personal
2) Reconocimiento facial; : a. Se utiliza para confirmar si es titular de una tarjeta de identificación, b. Se utiliza para confirmar si es una persona viva. Imagine el proceso de reconocimiento facial de Alipay, que siempre requiere que usted sacuda la cabeza, parpadee, abra y cierre la boca. Este es el juicio de si estás vivo o no.
Si los usuarios con buena información crediticia (comúnmente conocidos como listas blancas) prestan dinero directamente, la empresa no lo transferirá a otras partes para que lo presten, porque estas personas tienen un buen crédito de pago y generalmente no obtienen ni pérdidas ni ganancias. Pero, a excepción de los usuarios de la lista blanca, otras plataformas de clientes no están particularmente dispuestas a renunciar a oportunidades de préstamo. En este momento, generalmente encuentran una compañía de préstamos "negra" de terceros (cobro violento) para cooperar, ganar la diferencia de precio del medio y dejar que la compañía de préstamos "negra" asuma el mayor riesgo.
Tres.
Préstamo en efectivo
La plataforma presta efectivo a los consumidores.
El predecesor de los préstamos en efectivo fue la usura, y todos los grupos de interés estaban conectados con el hampa. Por lo general, la usura se calcula diariamente y los prestatarios son principalmente propietarios de negocios o uso excesivo de fondos. El Estado no permite cobrar deudas mediante el control de la vida, la prostitución y otros medios violentos para obligar a los prestatarios a devolver el dinero día y noche.
Más tarde, para sobrevivir y evitar el contacto con la ley, los usureros comenzaron a atacar a los estudiantes del campus (comúnmente conocidos como préstamos universitarios), y los clientes objetivo eran las mujeres. ¿Por qué? Porque los celos de las mujeres y la psicología de comparación promoverán el deseo de compra de las consumidoras. Y, por lo general, las chicas del campus no pueden permitirse el lujo de la marca de lujo LV, excepto para los escasos gastos de manutención en casa. Poco a poco, los préstamos universitarios aparecieron ante sus ojos. Pero su capacidad de pago también es limitada, por lo que la empresa sólo no podrá ingresar al mercado y la tasa de morosidad será alta. Para solucionar este problema existe actualmente el conocido "préstamo desnudo". Las mujeres necesitan ser fotografiadas desnudas. Si no toman fotografías con facilidad, se las mostrarán a sus amigos o serán arrastradas a la prostitución para pagar sus deudas. En la antigüedad, si existía una palabra PIB, la prostitución ocupaba el primer lugar, al igual que los precios actuales de la vivienda en China. El país lo sabe y se lo toma muy en serio. No se permiten empresas en el campus.
3.1. Mercado de préstamos en efectivo
Según una investigación de expertos, se estima que la escala actual de la industria de préstamos en efectivo será de aproximadamente 600 mil millones a 100 mil millones en menos de un año.
2065438 En septiembre de 2007, el número de usuarios de préstamos en efectivo alcanzó los 12,57 millones, una tasa de crecimiento interanual de casi el 250%.
Los préstamos en efectivo están dominados por los hombres y, en general, existe un desequilibrio entre ingresos y gastos. La mayoría de ellos tienen entre 23 y 40 años, suelen ser usuarios de bajo consumo con ingresos mensuales inferiores a 10.000 yuanes y están distribuidos en ciudades de primer nivel como Shenzhen, Chengdu, Shanghai, Guangzhou y Beijing.
3.2.N preguntas importantes sobre préstamos en efectivo
Sin información crediticia
Antes de que el país suprima y mejore el caos en la industria de préstamos, tanto en la plataforma como en el Compañía de préstamos, todo sin principios. Las personas pueden solicitar préstamos y la plataforma no aceptará el sistema de referencia crediticia. Un consumidor puede presentar su solicitud varias veces en múltiples plataformas al mismo tiempo, lo que en realidad aumenta la tasa de pago de la plataforma y de la empresa.
Riesgo de interés crediticio
Algunos medios han contabilizado 78 plataformas de préstamos en efectivo muy conocidas actualmente en el mercado. La tasa de interés promedio es 1,58 y la tasa de interés más alta llega a 598. Si pido prestados 50.000 yuanes al mes, puedo calcular cuánto interés tengo que devolver y seré feliz.
3.3. Línea roja legal
"Varias opiniones del Tribunal Popular Supremo sobre el juicio de casos de préstamos" estipula:
La tasa de interés de los préstamos privados puede será apropiadamente superior al tipo de interés bancario, pero no excederá de 4 veces el tipo de interés del préstamo bancario durante el mismo período.
Si la tasa de interés acordada entre el prestatario y el prestatario excede la tasa de interés anual de 36, el exceso de interés se considerará inválido.
3.4. Modelo de negocio: sistema de lista blanca
De hecho, el modelo de negocio es el mismo que el de financiación al consumo, y también se divide en sistemas de lista blanca y lista negra. Si estos usuarios tienen buena información crediticia (comúnmente conocida como lista blanca), la empresa prestará directamente y no transferirá préstamos a otras partes, porque estas personas tienen un buen crédito de pago y generalmente obtienen ganancias y no perderán dinero. Pero, a excepción de los usuarios de la lista blanca, otras plataformas de clientes no están particularmente dispuestas a renunciar a oportunidades de préstamo. En este momento, generalmente encuentran una compañía de préstamos "negra" de terceros (cobro violento) para cooperar, ganar la diferencia de precio del medio y dejar que la compañía de préstamos "negra" asuma el mayor riesgo.
Cuatro. Préstamo puente
Préstamo puente, también conocido como préstamo puente, significa que después de que la institución financiera A obtiene el proyecto de préstamo, no puede operar debido a una falta temporal de fondos, por lo que consulta a la institución financiera B y le pregunta. para ayudar a asignar fondos. Una vez que los fondos de la institución financiera A están disponibles, B los retira. Para B, este préstamo es el llamado préstamo puente.
En nuestro país, los bancos de políticas como el CDB/Export-Import Bank/Agricultural Development Bank desempeñan el papel de institución financiera A, mientras que los bancos comerciales desempeñan el papel de institución financiera B.
4.1. Préstamos puente
4.1.1. Una situación es el préstamo puente entre instituciones financieras, es decir, después de que la institución financiera A obtiene un buen proyecto de préstamo y es aprobado por las agencias de aprobación de crédito en todos los niveles, debido al préstamo. Tamaño o riesgo Debido a limitaciones de activos, existe una falta temporal de capital de trabajo o capacidad para otorgar créditos, por lo que discutimos con la institución financiera B para permitir que B otorgue préstamos temporalmente a la empresa después de que se hayan agotado los fondos o la escala de préstamos de la institución financiera A. en vigor, la empresa reembolsará el préstamo de B. Para la institución financiera Para B, este préstamo es un préstamo puente. El requisito previo para emitir un préstamo es que la Institución Financiera A haya aprobado este negocio y haya estipulado claramente durante cuánto tiempo se extenderá el préstamo. De hecho, la institución financiera A garantiza implícitamente el préstamo de la institución financiera B.
4.1.2 En el segundo caso, la institución financiera A obtiene un proyecto de préstamo que considera bueno y ha sido aprobado por agencias de aprobación de crédito en todos los niveles. Sin embargo, debido a diversas razones o factores de política, la compañía de préstamos no puede cumplir plenamente con las condiciones y requisitos de la institución financiera A para la concesión del préstamo. En este momento, cualquiera de las empresas A encuentra a la institución financiera B por su cuenta y exige que B conceda temporalmente un préstamo a la empresa para cumplir con las condiciones y requisitos de la institución financiera A para otorgarle préstamos a la empresa. Para la Institución financiera B, este préstamo es un préstamo puente. A diferencia de la primera situación, en este caso el préstamo de la institución financiera B a la empresa es más bien un comportamiento independiente de la empresa. Aunque también se basa en la premisa de que la institución financiera A ha pasado la aprobación del negocio, de hecho la institución financiera A no tiene responsabilidad por el préstamo puente de la institución financiera B.
4.2. modelo de préstamo puente de la plataforma
Las plataformas generalmente cooperan con los bancos para solicitar proyectos. El banco le entregará uno o más proyectos según el volumen de la plataforma e informará a la otra parte que la casa ha sido hipotecada. La plataforma anuncia la cantidad total de fondos necesarios para los préstamos puente en función del tamaño de los fondos del proyecto. Cuando la inversión del usuario alcance el máximo, se entregará al banco. Durante este período, los usuarios no pueden responder. En caso afirmativo, sólo se reembolsará el capital.
4.3. Riesgos de beneficios de los préstamos puente
En general, los fondos puente son a corto plazo, pero los rendimientos son altos y los fondos son relativamente seguros, por lo que se han convertido en un modelo de beneficios. para algunos fondos sociales. Algunas empresas con cantidades de capital relativamente grandes están particularmente dispuestas a operar fondos puente. Pero todavía existen algunos riesgos, como quién es el dueño de la casa. Si la casa se confía a un banco para su subasta, el momento de la subasta es incierto y el valor de mercado fluctuará con las fluctuaciones del mercado. Si no se puede vender, el banco no le dará fondos de liquidación por adelantado.