Modelo de préstamo en línea P2p
Existen tres modelos de negocio de préstamos en línea p2p nacionales típicos:
1. Según el modelo de plataforma pura, la relación entre los prestamistas en línea se realiza mediante contacto directo y pujas únicas en la plataforma.
2. En el modelo de plataforma sin garantía y en el modelo de plataforma segura, todos los préstamos otorgados son préstamos de crédito sin garantía. Los prestamistas pueden elegir el monto y el plazo del préstamo según su propio plazo y tolerancia al riesgo.
3. Modo online puro y modo combinado online y offline. En modalidad puramente online, desarrollo de usuarios, revisión de crédito, firma de contratos, cobro de préstamos, etc. Los modelos de negocio ampliamente utilizados en la industria incluyen principalmente en línea puro, transferencia de deuda, garantía, modelo hipotecario, modelo O2O, modelo P2B y modelo híbrido.
Diez plataformas de préstamos en línea P2P
La internetización de los préstamos privados: préstamos en línea puros entre pares. Con un modelo operativo puramente en línea, la plataforma de préstamos en línea P2P no participa en préstamos y solo implementa funciones como cotejo de información, soporte de herramientas y servicios. El modelo de transferencia de préstamos privados en línea fue el modelo operativo original de las plataformas de préstamos en línea P2P y el prototipo de préstamos P2P entre pares en China. El modelo puramente online significa que todos los procesos, como los canales de adquisición de clientes, el control del riesgo crediticio, las transacciones y los préstamos, se completan en Internet. El creador de este modelo es Lendingclub en Estados Unidos.
La combinación de servicios en línea y fuera de línea significa que las empresas de préstamos en línea P2P se centran en la gestión financiera en línea para atraer prestamistas, divulgar información del prestatario y procesos de servicios legales relacionados fuera de línea, fortalecer el control de riesgos y desarrollar clientes de préstamos en línea P2P. La propia plataforma o las instituciones asociadas (como pequeñas empresas de préstamos) revisan la solvencia crediticia y la capacidad de pago del prestatario.
La tasa de morosidad de los préstamos en línea P2P puramente en línea llega al 10% y la tasa de morosidad es de alrededor del 5%. Por lo tanto, cada vez más compañías de préstamos en línea completan la parte de recaudación de fondos en línea, abren tiendas fuera de línea, cooperan con pequeñas compañías de préstamos o forman equipos de marketing, encuentran usuarios que necesitan préstamos y realizan inspecciones in situ, y desarrollan efectivamente el endeudamiento de préstamos mientras innovan en métodos de revisión de crédito. . gente.
En 2014, las finanzas de Internet marcaron el comienzo de la división de la supervisión laboral, y la industria de préstamos en línea P2P fue supervisada por la Comisión Reguladora Bancaria de China. La opinión de las autoridades reguladoras es "garantía" porque el modelo de garantía propio de la plataforma ha sido cuestionado por las autoridades reguladoras. Después de que las empresas de préstamos en línea P2P proporcionen sus propias garantías, actualmente existen cuatro métodos de garantía principales: uno es introducir garantías de terceros, el otro es introducir garantías de reserva de riesgo, el tercero es introducir garantías hipotecarias y el cuarto es introducir las compañías de seguros.
La introducción de garantías de terceros son principalmente garantías de empresas de garantía, que se pueden dividir en garantías de empresas de garantía generales y garantías de financiación son más fiables que las garantías de terceros en términos de capital social y asegurable. escala.
El modelo de reserva de riesgos es actualmente un modelo convencional en la industria, e incluso algunas plataformas de préstamos en línea P2P también son el principal modelo de garantía. El modelo de reserva de riesgo se refiere al establecimiento de cuentas de capital en plataformas de préstamos en línea P2P. Cuando un préstamo está vencido o en mora, la plataforma de préstamos en línea utilizará los fondos de la cuenta de capital para devolver los fondos del inversor, protegiendo así los intereses del inversor. Sin embargo, el problema con este modelo es que algunos fondos de la plataforma de préstamos en línea P2P y las reservas de riesgo no están fundamentalmente separados, y es muy probable que las reservas de riesgo sean malversadas y se vuelvan inútiles. Otro problema es que el ratio del margen de riesgo es pequeño e insuficiente para cubrir el riesgo de pérdida de los inversores en préstamos en línea.
El modelo de garantía hipotecaria de las plataformas de préstamos online P2P es bastante popular en China. El modelo de garantía hipotecaria significa que el prestatario utiliza bienes inmuebles, automóviles, etc. como garantía para pedir dinero prestado. En caso de deudas vencidas o incobrables, la plataforma de préstamos en línea P2P y los inversores tienen derecho a disponer de la garantía para recuperar los fondos.
Desde la perspectiva de los datos de morosidad, el modelo de garantía hipotecaria tiene la tasa de morosidad más baja en la industria de préstamos en línea P2P. En la actualidad, las plataformas relativamente buenas de la industria incluyen Ketoukedai, Yidai.com y Weidai.com.
Sin embargo, es posible que se estén realizando préstamos hipotecarios maliciosos aquí. Las plataformas de préstamos online P2P con garantía hipotecaria deben hacer un buen trabajo en el control del riesgo de las garantías, especialmente inmuebles y vehículos. Los inversores también deben prestar atención a los detalles relevantes para garantizar la seguridad de los fondos.
Algunas empresas de préstamos en línea P2P han estado o están en estrecho contacto con compañías de seguros, y las compañías de seguros actuarán como instituciones de garantía de terceros para ayudar a las plataformas P2P a compartir riesgos. Hay cuatro formas de cooperar entre P2P y los seguros: primero, la plataforma compra un seguro para los inversores basado en la seguridad de los fondos de las cuentas personales para garantizar la seguridad de los fondos, segundo, compra productos de seguros basados en la ética de la plataforma; , compra garantías relacionadas para la garantía en el seguro de propiedad cuarto, compra de seguro de garantía de crédito para objetos de crédito. El seguro tiene su ámbito de aplicación y es adecuado para muchos prestatarios, que utilizan la ley de los grandes números para evitar riesgos. Actualmente, muchas empresas P2P tienen pocos prestatarios y estándares de control de riesgos inconsistentes. Las compañías de seguros no están dispuestas a utilizar la ley de los grandes números para evitar riesgos.
La financiación de billetes a través de Internet se considera un complemento al negocio tradicional de billetes y permite la circulación de billetes de pequeño importe que son difíciles de descontar a través de los canales bancarios. La popularidad de la financiación de letras por Internet se debe a sus ventajas obvias: los bancos aceptan incondicionalmente las letras de aceptación bancaria cuando vencen, con alta seguridad y fuerte liquidez.
El problema con la gestión financiera de las facturas radica en la autenticidad y seguridad de las facturas falsas, las facturas clonadas y los pagos retrasados son todas "enfermedades persistentes" de la gestión financiera de las facturas de Internet. Los trucos y métodos del fraude de facturas se actualizan constantemente y el nivel de fraude de facturas se vuelve cada vez más profesional. Incluso algunos bancos pequeños y medianos no han logrado identificar billetes falsos, por lo que el riesgo es mayor.
La esencia del modelo de cooperación financiera de la cadena de suministro P2P es permitir que las pequeñas y medianas empresas en las fases anterior y posterior de la cadena industrial obtengan una plataforma de préstamos en línea P2P en torno a las empresas centrales de la cadena de suministro. , participar en el flujo de capital y la logística de las pequeñas y medianas empresas upstream y downstream, e integrar empresas individuales Los riesgos incontrolables se transforman en riesgos controlables a lo largo de la cadena de suministro, y los riesgos se controlan al mínimo mediante la obtención de información y datos diversos. La financiación de la cadena de suministro es una gran parte del pastel, y el diseño de la plataforma de préstamos en línea P2P en el campo de la financiación del comercio es un avance innovador importante a largo plazo. P2P siempre ha estado considerando el financiamiento de la cadena de suministro porque es adecuado para empresas ascendentes y descendentes de la cadena industrial con ciclos de financiamiento cortos y el monto generalmente no es demasiado grande.
El ámbito del arrendamiento financiero en mi país se divide en: arrendamiento financiero, arrendamiento nacional y arrendamiento extranjero. El rápido crecimiento del arrendamiento financiero se basa en instituciones financieras como los bancos. Las empresas de préstamos en línea P2P cooperan principalmente con empresas de arrendamiento nacionales, especialmente con empresas de arrendamiento de terceros que no son fabricantes. Su financiación supone una gran dificultad y su voluntad de cooperar con empresas P2P también es muy fuerte. Existen dos modelos de arrendamiento financiero: arrendamiento directo y arrendamiento retroactivo.
Arrendamiento directo: La empresa A necesita equipos y encontrará la empresa de arrendamiento financiero B, quien diseñará todo el proceso de compra y arrendamiento de equipos. Al mismo tiempo, la empresa de arrendamiento B posee la propiedad del equipo y los derechos de arrendamiento después de arrendarlo. El proceso aquí es el modelo de arrendamiento directo.
Venta y arrendamiento posterior: la empresa A necesita fondos y puede vender su propio equipo a la empresa de arrendamiento financiero B. La empresa de arrendamiento financiero es propietaria del equipo pero lo alquila a la empresa A para que esta pueda usarlo mientras obtiene fondos. . Equipo original. En este punto, el proceso es el modelo de venta-arrendamiento.
La financiación de acciones es una industria que existe desde hace mucho tiempo, pero no apareció hasta la segunda mitad de 2014, cuando se injertó en la plataforma de préstamos en línea P2P. Esta es una oportunidad, porque el mercado de valores no mejoró hasta la segunda mitad de 2014. Las acciones A disiparon la bruma del mercado bajista y lideraron el mundo con un aumento del 52,87% en el año. Las plataformas de préstamos en línea P2P se desarrollarán rápidamente debido a la flexibilidad y la innovación del mercado, la combinación de ambas y esta oportunidad. La asignación de acciones es un proceso de "pedir dinero prestado para especular con acciones", es decir, a través de una solicitud en línea, el prestatario utiliza una pequeña cantidad de sus propios fondos como principal para pedir prestado fondos varias veces mayores que el principal de la plataforma financiera de Internet (según un determinado índice de asignación). Y todos estos fondos se inyectarán en la cuenta designada por la plataforma. Generalmente, la proporción de dichos fondos varía de 1:1 a 1:5, es decir, si el capital original del inversor es de 10.000 yuanes, puede ampliarse hasta un máximo de 500.000 yuanes mediante apalancamiento.
¿Cuáles son los modelos operativos de las plataformas de préstamos online P2P?
El modelo operativo de la plataforma de préstamos en línea P2P;
1. Modelo de transacciones en línea no seguras, es decir, la plataforma de préstamos en línea solo actúa como un "casamentero" y no promete hacerlo. proteger el principal del inversor.
2. El modelo de transacciones en línea seguras, es decir, la plataforma de préstamos entre pares, no es un puro intermediario. Coopera con las instituciones de garantía para verificar la información del prestatario antes de otorgar préstamos para proteger el capital de los inversores en la plataforma. También es responsable de la gestión de fondos durante y después del préstamo, desempeñando el doble papel de garante y cobrador conjunto de deudas.
3. Modelo de transacción fuera de línea, es decir, la plataforma de préstamos entre pares solo sirve como canal para difundir noticias. Ambas partes que estén dispuestas a comerciar deben hablar cara a cara, de manera similar. Modelo de préstamo privado, que exige a los prestatarios hipotecar y ofrecer garantías a los inversores.
4. Modo de negociación online y offline, es decir, estableciendo un parámetro de cuota. Si el monto de la transacción es menor que este parámetro, el modo en línea se implementa completamente. Si excede el alcance definido por los parámetros, puede optar por implementar el modo de comercio fuera de línea, prestar atención a las inspecciones en el sitio y solicitar una hipoteca física.
Datos ampliados:
Reglamento sobre concesión de garantías para préstamos
El artículo 198 de la "Ley de Contratos" estipula que al celebrar un contrato de préstamo, el prestamista podrá exigir al prestatario Proporcionar garantía. La garantía deberá ajustarse a lo dispuesto en la Ley de Garantías de la República Popular China.
Artículo 13 de los "Varios Dictámenes del Tribunal Supremo Popular sobre el Juicio Popular de Casos de Préstamo": En una relación de préstamo, la parte que sólo desempeña un papel de contacto e introducción no asume responsabilidad de garantía. Quien tenga la verdadera intención de garantizar el cumplimiento de la deuda será reconocido como garante y soportará la responsabilidad de la garantía.
Artículo 211 de la “Ley de Contratos”: “Si en un contrato de préstamo entre personas físicas no se estipula el pago de intereses o el acuerdo no es claro, se entenderá que no se pagarán intereses. El contrato entre personas físicas estipula el pago de intereses. "La tasa de interés del préstamo no violará las regulaciones nacionales pertinentes sobre la limitación de las tasas de interés de los préstamos".
Artículo 6 de las "Opiniones del Tribunal Popular Supremo sobre el Juicio Popular". de casos de préstamos": "La tasa de interés de los préstamos privados puede ser apropiadamente más alta que la de los bancos. Las personas en varios lugares pueden comprender la situación específica de acuerdo con la situación real de la región, pero el máximo no puede exceder cuatro veces el de préstamos similares. bancos (incluidos los términos de la tasa de interés). Si se excede este límite, el exceso de interés no estará protegido.
”