¿Cómo previenen las empresas de garantía de financiación los riesgos legales?
1. Riesgos legales existentes en el negocio actual de las sociedades de garantía
Los riesgos de garantía existentes en el negocio de la sociedad de garantía son principalmente la posibilidad de pérdidas para la entidad de garantía, que pueden dividirse. en riesgos sistémicos y riesgos aleatorios. Dos tipos de riesgos. Los riesgos sistémicos son riesgos causados por cambios en el entorno crediticio, el entorno legal y el entorno político de toda la sociedad, que no pueden ser resueltos por las propias instituciones de garantía. El riesgo aleatorio es el riesgo de la institución de garantía y del propio negocio de garantía. La gestión de riesgos puede prevenir y resolver eficazmente este riesgo y reducir pérdidas innecesarias por riesgo. Para las compañías de garantía, el riesgo aleatorio más común es el riesgo de crédito corporativo, también conocido como riesgo de compensación, que se refiere al riesgo de pérdidas causadas por la incapacidad o falta de voluntad del deudor para pagar.
La segunda son algunas medidas tomadas por las compañías de garantía para prevenir riesgos de compensación.
A la vista de los riesgos anteriores, las compañías de garantía deben tomar medidas activas para evitarlos y no pueden esperar pasivamente a que se produzcan riesgos antes de realizar el trabajo. ¿Cómo pueden las empresas de garantía prevenir proactivamente estos riesgos? El autor considera que se puede trabajar desde los siguientes aspectos.
1. Establecer un reafianzamiento
El reafianzamiento es una garantía garantizada, es decir, la institución reafianzadora regarantiza o regarantiza obligatoriamente los riesgos de garantía que la institución de garantía ha asumido según una determinada proporción, de manera de difundir y transferir el riesgo de ser garantizado. El mecanismo de regarantía es una forma importante de dispersar y transferir los riesgos garantizados en el sistema de garantía.
2. Establecer una contragarantía.
Si el prestatario solicita una garantía a la sociedad de garantía, ésta exige al prestatario que proporcione una contragarantía. Según el artículo 4 de la Ley de Garantías de la República Popular China, "cuando un tercero proporciona una garantía para un deudor a un acreedor, puede exigir al deudor que proporcione una contragarantía, lo que significa contragarantía". del acuerdo previo entre el garante y el deudor, si el deudor no cumple con su deuda, el garante puede obtener directamente el cumplimiento o compensación económica de las medidas de contragarantía proporcionadas previamente por el deudor sin pasar por procedimientos de litigio o arbitraje, diversificando así parte del riesgo crediticio al deudor y reduciendo el coeficiente de riesgo de la institución de garantía. La compañía de garantía puede tomar una o más medidas de garantía para las empresas que hayan sido aprobadas para garantía en función de las condiciones reales de la empresa y el proyecto. Las contragarantías generalmente adoptan las cuatro formas siguientes:
(1) Las contragarantías se proporcionan en forma de depósitos. El depósito de garantía se refiere a los fondos entregados al garante después de que el contrato de garantía de encomienda entre en vigor y se utiliza para pagar la deuda crediticia del deudor. Cuando el deudor no cumple el contrato principal, el garante puede transferir directamente el depósito al acreedor sin el consentimiento del deudor. El monto del depósito de garantía generalmente se determina mediante negociación entre el garante y el deudor y se determina en el contrato de garantía de encomienda.
(2) Ofrecer contragarantía en forma de prenda. Cuando una empresa solicita la prenda de sus propios bienes muebles o valores, la sociedad de garantía, como acreedora de los bienes pignorados, tiene la responsabilidad y la obligación de conservar los bienes pignorados. Por lo tanto, al seleccionar prendas, se deben seguir estrictamente los principios de alto valor, tamaño pequeño y facilidad de almacenamiento. Debido al bajo nivel de acceso a la información en el sistema financiero de mi país, los derechos de prenda a menudo se ven amenazados por muchos factores inciertos. Por lo tanto, el registro, el seguro, la certificación notarial y otras medidas en el proceso de prenda son de gran importancia. Una vez aprobada la revisión de la promesa de la empresa, la empresa de garantía emitirá una "carta de garantía de crédito" y la empresa utilizará esta carta de garantía para obtener financiación de las instituciones financieras.
(3) Proporcionar contragarantía en forma de garantía. La contragarantía de garantía, también conocida como contragarantía de crédito, significa que el deudor proporciona un tercero al garante como su garante de crédito. Cuando el deudor incumpla sus deudas, el tercero actuará como garante para cumplir las deudas o asumirá la responsabilidad solidaria de conformidad con lo establecido en el contrato de contragarantía. Esto diversificará el riesgo crediticio de que el deudor no pueda cumplir con sus deudas en ese momento y reducirá el riesgo crediticio de la agencia de garantía.
(4) Proporcionar contragarantía en forma de hipoteca. El deudor hipotecario hipoteca su propiedad total a la sociedad de garantía como garantía contra el incumplimiento del vencimiento. Si la ley estipula que se deben completar los trámites correspondientes para la hipoteca, se debe completar, de lo contrario no se puede utilizar contra un tercero.
3. Especificar indicadores razonables de control de riesgos, incluyendo:
(1) Múltiplo de amplificación del capital de control. El factor de ampliación de los fondos garantizados generalmente se refiere a la relación entre el monto total de las garantías y el monto total de los activos garantizados. Dado que los activos de la sociedad de garantía sólo sirven como garantía y no hay ninguna salida de capital real, algunos activos de la sociedad de garantía pueden ofrecer más garantías que su propio capital. El factor de ampliación de capital de la institución de garantía es directamente proporcional al riesgo de garantía. Cuanto mayor sea el ratio, mayores serán los posibles riesgos y mayores los beneficios. Controlar el ratio de ampliación de capital de las sociedades de garantía en un ratio razonable y adecuado es una medida necesaria para que las sociedades de garantía prevengan riesgos. La siniestralidad es la relación entre el monto total reembolsado por la institución de garantía dentro de un período determinado y el saldo de la deuda garantizada durante ese período. La siniestralidad refleja el grado de riesgo asumido por la sociedad de garantía. Cuanto mayor sea el índice de siniestralidad, mayor será la probabilidad de pérdidas sobre la deuda garantizada, y viceversa. Aunque la ocurrencia de la compensación no está enteramente determinada por la propia institución de garantía, es propicio para la prevención de riesgos que la institución de garantía determine de antemano una tasa de compensación razonable. En general, la tasa de compensación debe controlarse en torno a 35. En las operaciones comerciales de garantía, cuando el índice de compensación excede el índice de control, la compañía de garantía debe tomar medidas y tratarlo con prudencia.
(2) Controlar la tasa de garantía. Es una práctica común en países de todo el mundo que las instituciones de garantía cobren una determinada tarifa de garantía cuando realizan negocios de garantía. El nivel de las tasas de garantía está directamente relacionado con los ingresos de las instituciones de garantía y es la principal fuente de ingresos de las instituciones de garantía. Si el ratio de la comisión de garantía se fija demasiado bajo, afectará su propia supervivencia y desarrollo. Si el coeficiente de la comisión de garantía se establece demasiado alto, inevitablemente aumentará la carga crediticia de las pequeñas y medianas empresas y afectará el desarrollo de la industria de garantías. Por tanto, la sociedad de garantía debe determinar un tipo de garantía más adecuado en función de la situación.
En tercer lugar, el ejercicio jurídico de los abogados en el negocio de las sociedades de garantía.
1. Respecto al proceso de negocio de garantía de la empresa de garantía. Al brindar servicios legales a una empresa de garantía, los abogados deben tener una comprensión clara de los procesos comerciales de la empresa de garantía, las relaciones jurídicas resultantes y los riesgos que pueden existir o surgir en las relaciones jurídicas. Las compañías de garantía brindan garantías a las pequeñas y medianas empresas para obtener préstamos de bancos y otras instituciones financieras. Sus procesos comerciales son: ① El deudor proporciona la solicitud de garantía; ② Evaluación crediticia y auditoría de garantía; ③ Cuando el acreedor firma un contrato con el deudor; , la sociedad de garantía firma un contrato de garantía con el acreedor cuando sea necesario. La sociedad de garantía firma un contrato de contragarantía con el deudor, ④ paga según lo acordado, pero la prima ⑤ en el contrato principal no se puede cumplir, la sociedad de garantía compensa ⑤ como; acordado y la sociedad de garantía interpone el recurso.
2. Relaciones jurídicas existentes en el proceso empresarial de la sociedad de garantía. Del proceso comercial anterior se desprende que en el negocio de una empresa de garantía existen las siguientes relaciones jurídicas: ① la relación de préstamo entre el deudor y el prestatario; ② la relación de garantía de encomienda entre el prestatario y la empresa de garantía; relación entre la sociedad de garantía y el prestatario; ④La relación de contragarantía entre el garante y el contragarante (prestatario u otros).
3. En el proceso de desarrollo empresarial de una sociedad de garantía, las prácticas jurídicas en las que pueden intervenir los abogados incluyen:
(1) Formular contratos de acuerdo a las necesidades del negocio específico, incluyendo : contratos de garantía, encomiendas Contratos de garantía, contratos de contragarantía, contratos de prenda e hipoteca y contratos y documentos jurídicos conexos.
(2) Desarrollar diagramas de flujo de operaciones comerciales y reglas y regulaciones relacionadas.
③ Revisar la adecuación, legalidad y eficacia de las medidas de contragarantía.
④Participar en negociaciones comerciales.
⑤Diseñar diferentes medidas de contragarantía (combinadas) para diferentes negocios.
⑥ Actuar como agente en casos de recuperación.
⑦ Enseñar conocimientos comerciales y legales al personal comercial de la compañía de garantía y orientar las prácticas comerciales.
Las empresas de garantía de crédito empresarial de mi país se han "basado en políticas" desde sus inicios y el Estado también ha introducido mucho apoyo político. Sin embargo, actualmente las empresas de garantía asumen demasiados riesgos. Las empresas de garantía no sólo necesitan saber cómo evitar y resolver los riesgos, sino también un buen entorno externo para su supervivencia y desarrollo. Al mismo tiempo, las propias empresas de garantía deben establecer estrictos mecanismos de prevención de riesgos y mecanismos internos de gestión de contención para seguir creciendo.
Las empresas de garantía no deben paralizar sus actividades por la existencia de riesgos. Saber gestionar los riesgos y beneficiarse de ellos es el verdadero secreto para que una empresa de garantía siga siendo invencible.