¿Cuáles son las políticas y regulaciones sobre los estándares de cobro de las compañías de garantía de financiamiento?
La garantía de crédito es producto del desarrollo de la economía de mercado. En la actualidad, la industria de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas de mi país tiene problemas como su pequeña escala y su débil capacidad para resistir riesgos. Por lo tanto, innovando activamente la forma de establecimiento de instituciones de garantía de crédito, ampliando las fuentes de financiación de las instituciones de garantía; estableciendo y mejorando el sistema de supervisión externa de las instituciones de garantía de crédito para las pequeñas y medianas empresas, mejorando el sistema de regarantía; mecanismo de dispersión y otras medidas para resolver los problemas que enfrentan las garantías de crédito de las pequeñas y medianas empresas una serie de cuestiones para aprovechar mejor el papel de las garantías de crédito en la promoción del desarrollo de las pequeñas y medianas empresas.
(China Economic Review Beijing) Proporcionar garantías de crédito es un medio para resolver las dificultades financieras de las pequeñas y medianas empresas. Por esta razón, los gobiernos de varios países, especialmente los de los países económicamente desarrollados, consideran las garantías de crédito para las pequeñas y medianas empresas como una política social y económica importante para apoyar el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas. La industria de garantía de crédito para PYME de mi país ha desempeñado un papel importante en la mejora de las capacidades crediticias de las PYME y la solución de la brecha crediticia de las PYME. Sin embargo, debido al pequeño capital de la mayoría de las instituciones de garantía, las débiles capacidades anti-riesgo, la escala de garantía insuficiente y el sistema crediticio existente no es perfecto, las instituciones de garantía ya no pueden satisfacer las necesidades de financiamiento de un número cada vez mayor de pequeñas y medianas empresas. empresas. Por lo tanto, resolver los problemas de riesgo que enfrentan las instituciones de garantía de crédito para las pequeñas y medianas empresas, desarrollar aún más la industria de garantía de crédito para las pequeñas y medianas empresas y establecer un sistema completo de garantía de crédito son de gran importancia para resolver las dificultades financieras de las pequeñas y medianas empresas. medianas empresas de mi país y promover su sano desarrollo.
1. El significado y función de la garantía de crédito
(1) El significado de la garantía de crédito
La garantía de crédito, también conocida como garantía de crédito, se refiere a la prestación de garantía de crédito a la sociedad por parte de organismos de garantía institucionalizados. Como actividad de intermediación especial, la garantía de crédito es una actividad de servicio de intermediación que combina certificados de crédito y garantías de activos y pasivos. Es un requisito objetivo para la gestión del riesgo crediticio y social para diversas actividades comerciales en condiciones de economía de mercado. El significado de garantía de crédito incluye tres puntos: en primer lugar, es una garantía proporcionada por instituciones especializadas, en lugar de garantías proporcionadas por personas jurídicas y físicas en general; en segundo lugar, esta garantía está institucionalizada, es decir, dentro de un determinado marco de políticas y leyes; , sistemas y reglas, es un negocio estandarizado y estandarizado, en tercer lugar, es una garantía brindada a la sociedad, en lugar de una garantía brindada a las empresas afiliadas internas o a los empleados;
(2) Función de la garantía de crédito
La garantía de crédito es en realidad una garantía profesional con el atributo de apalancamiento económico. Cuando los gobiernos utilizan la seguridad laboral, se convierte en una herramienta para implementar políticas económicas específicas. El atributo de apalancamiento económico es el atributo más importante de la garantía de crédito. Puede guiar el flujo de recursos sociales y factores de producción y proporcionar garantía para el proceso dinámico de los recursos sociales y factores de producción o la financiación y la circulación de mercancías.
Este atributo se refleja directamente en la función de amplificación de la garantía de crédito. El factor de ampliación es la relación entre el importe de la garantía proporcionada por la institución de garantía y los fondos o activos garantizados que soportan el riesgo de garantía. En términos generales, cuanto mayor sea el ratio de ampliación de la garantía, mayor será la contribución a la sociedad. Al mismo tiempo, cuanto mayor sea el índice de amplificación de la garantía, mayor será el riesgo que asumirá la institución de garantía, lo que requiere que la institución de garantía tenga mayores capacidades de control y gestión del riesgo (Liu, 2003). La capacidad de garantía de una institución de garantía no es una simple constante, sino que cambia con los cambios en varios factores de la institución de garantía. Así que asegúrese de que cuanto mayor sea el aumento, mejor. Existe un equilibrio entre la tasa de contribución social de la institución de garantía, la tolerancia al riesgo de la institución de garantía y el reconocimiento de acreedores y deudores. Determinar que el factor de amplificación de la garantía es demasiado alto o demasiado bajo tendrá un impacto adverso en el funcionamiento y desarrollo de la institución de garantía.
En segundo lugar, la situación actual de la industria de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas
(1) Garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas
La garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas se refiere al financiamiento de pequeñas y medianas empresas a través de inversión financiera gubernamental (o en la forma de Es el inversionista principal) para establecer una institución (fondo) de garantía de crédito para brindar garantía de crédito profesional. para que las pequeñas y medianas empresas obtengan préstamos de instituciones financieras. Se trata de una variedad de medios y medidas acordadas por las instituciones de garantía de crédito sobre la base de determinadas propiedades (o fondos) para garantizar el cumplimiento de las deudas y la realización de los derechos de los acreedores. Su función básica es tender un puente entre las pequeñas y medianas empresas y las instituciones financieras a través de garantías de crédito y resolver las preocupaciones de las pequeñas y medianas empresas y las instituciones financieras que temen prestar.
(2) Situación actual de la industria de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas
Desde 1992, mi país ha establecido un sistema económico de mercado socialista, la asignación de recursos ha pasado de la planificación El crédito nacional se retira gradualmente de las actividades económicas generales. Las garantías de crédito se han convertido en una medida institucionalizada de política económica estipulada por la ley. Especialmente en los últimos años, con la promoción de los departamentos nacionales pertinentes y el apoyo de recursos financieros, se han establecido instituciones de garantía en todo el país principalmente para atender a las pequeñas y medianas empresas (Li Min, 2004). No hay duda de que el sector de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas desempeña un papel importante en la economía de mercado. Sin embargo, por diversas razones, su desarrollo posterior está limitado. Las principales cuestiones son las siguientes.
1. Inversión de pequeña escala, dispersa y de alto riesgo. Los gobiernos locales establecen fondos de garantía por condado, lo que determina la pequeña escala y el gran número de instituciones de garantía. Algunos fondos sólo tienen unos pocos millones y la mayoría de los fondos mutuos corporativos son pequeños, lo que dificulta ganarse la confianza de los bancos. A finales de 2006, había 3.366 instituciones de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas en todo el país, con una garantía total de 805.100 millones de yuanes. El número de instituciones sigue creciendo a un ritmo acelerado, y el número de instituciones está creciendo de una manera muy anormal y desordenada. Debe haber enormes riesgos escondidos detrás de esto.
2. Las variedades de garantía son deficientes, la función de garantía es débil y el período es corto. Los tipos de garantías se limitan básicamente al capital de trabajo, y existen muy pocas garantías para préstamos a largo plazo como equipos y transformación técnica. El monto acumulado del pasivo de garantía es sólo 2,5 veces el monto total de los fondos de garantía disponibles, lo que no produce el debido efecto de amplificación. En la actualidad, el plazo de la mayoría de los préstamos garantizados nacionales es generalmente de 3 meses a medio año, siendo el plazo más largo no superior a 1 año y el monto no superior a 2 millones de yuanes. A nivel internacional, la mayoría de los países ofrecen garantías para préstamos bancarios a largo plazo de pequeñas y medianas empresas, por lo que el período de garantía es más largo, generalmente más de dos años. El más largo es Estados Unidos, con un período de garantía de 17 años y una amplia gama de tipos de garantía, incluidos préstamos empresariales, descuentos en facturas, préstamos para desarrollo tecnológico, préstamos para equipos y préstamos para transformación tecnológica, etc.
3. Intervención gubernamental inadecuada y políticas inconsistentes. En la actualidad, las instituciones de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas de mi país se crean con el apoyo directo de los gobiernos en todos los niveles. Si no se restringe el comportamiento del gobierno, el gobierno puede intervenir indebidamente en las actividades comerciales de garantía como inversionista, las garantías de crédito repetirán los errores de la intervención del gobierno en los préstamos y aparecerán diversas formas de garantías de tierras de comando. Aunque el gobierno propone reducir la intervención administrativa e implementar operaciones corporativas, el fenómeno de las deudas incobrables causadas por decisiones y proyectos de liderazgo sigue siendo común (Liao, 2007). Además, las instituciones de garantía de crédito no pueden prescindir del apoyo gubernamental, especialmente financiero. Si el gobierno ajusta sus políticas para las pequeñas y medianas empresas o reduce su inyección de capital a las instituciones de garantía, a las instituciones de garantía les resultará difícil sobrevivir.
4. La gestión interna de las entidades de garantía de crédito no está estandarizada. Las instituciones de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas en mi país no existen desde hace mucho tiempo y no existe un modelo de referencia ya preparado. Tenemos que consultar la experiencia extranjera y explorar en función de nuestras propias condiciones nacionales. En la actualidad, los problemas de gestión interna se manifiestan principalmente en dos aspectos. La gestión interna no está lo suficientemente estandarizada y científica, y la mayoría de ellos aún no han establecido mecanismos modernos de gobierno corporativo. La calidad de los empleados es baja y los talentos profesionales escasos. La falta de talento es un problema común que afecta el desarrollo de las instituciones de garantía. Debido a la rápida expansión de las instituciones de garantía, pero al lento crecimiento de los profesionales de garantía, el funcionamiento y desarrollo del negocio de garantía ha mostrado una escasez de talentos. El diseño y desarrollo de variedades de garantía y el control de los riesgos de garantía por parte de las instituciones de garantía requieren tecnología profesional, equipos de expertos y experiencia. Por ejemplo, para controlar los riesgos, es necesario proporcionar garantías graduales basadas en el progreso del proyecto y la reputación de desempeño del desarrollador, predecir dinámicamente los factores de riesgo durante la etapa de garantía y reexaminar los términos de la garantía.
3. Estrategias para desarrollar la industria de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas
(1) Innovar activamente las formas de establecimiento de instituciones de garantía de crédito y ampliar las fuentes de fondos para la garantía. instituciones.
En primer lugar, establecer una agencia de garantía de crédito para las pequeñas y medianas empresas de arriba hacia abajo. La agencia nacional de garantía de crédito se centra en brindar apoyo a pequeñas y medianas empresas de alta tecnología con alto contenido tecnológico, altos riesgos y gran impacto en la economía nacional. Las agencias de garantía locales se centran en apoyar a las pequeñas y medianas empresas dentro de sus respectivas empresas. jurisdicciones. El segundo es innovar continuamente en las formas de establecimiento de instituciones de garantía, como empresas unipersonales gubernamentales, holdings gubernamentales, sistemas de membresía, etc.
(2) Establecer y mejorar el sistema de supervisión externa de las instituciones de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas.
1. La Comisión de Administración y Supervisión de Activos del Estado, los departamentos de finanzas, banca y otros forman un comité de supervisión de garantías para supervisar las instituciones de garantía. Las instituciones de garantía deben adoptar la forma de sociedad para estandarizar las operaciones y prevenir riesgos. Las instituciones de garantía que actualmente tienen dificultades para adoptar el sistema corporativo deberían estandarizarse gradualmente y transformarse en sociedades de responsabilidad limitada cuando las condiciones estén maduras. Todas las instituciones de garantía de pequeñas y medianas empresas financiadas y establecidas por los gobiernos en todos los niveles deben integrarse en el sistema de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas e implementar operaciones orientadas al mercado. Los gobiernos de todos los niveles no pueden ordenar actividades de garantía específicas, no pueden interferir en decisiones de proyectos específicos y no pueden operar negocios específicos de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas. La Comisión de Supervisión y Administración de Activos del Estado deberá trabajar en estrecha colaboración con el departamento financiero y el departamento de administración industrial y comercial para desempeñar sus respectivas funciones y brindar orientación, supervisión y gestión efectiva a las instituciones de garantía de conformidad con la ley.
2. Establecer una asociación de la industria de garantía de crédito para formar códigos de conducta de la industria y fortalecer la autodisciplina de la industria. El desarrollo de instituciones de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas no sólo requiere supervisión gubernamental y apoyo político, sino que también requiere cooperación y autodisciplina en la industria de garantías. La asociación debe formular estándares industriales y especificaciones comerciales de acuerdo con las leyes, reglamentos y políticas sobre la construcción de sistemas de garantía para pequeñas y medianas empresas, y supervisar las operaciones de las instituciones de garantía de conformidad con la ley. Orientar a las instituciones de garantía para la realización de negocios a través de capacitación, integración de información, evaluación crediticia, seminarios e intercambios, etc. A través de la autodisciplina de la industria, estandarizaremos gradualmente las operaciones comerciales, la cooperación industrial y el intercambio de información, y estableceremos la credibilidad social de la industria de agencias de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas.
(3) Mejorar el sistema de reafianzamiento y el mecanismo de dispersión de riesgos.
1. Establecer gradualmente instituciones de regarantía a nivel nacional y provincial, realizar negocios de regarantía general y obligatoria para las instituciones de garantía y dispersar eficazmente los riesgos de garantía. Al mismo tiempo, la institución de regarantía también puede regarantizar, es decir, la institución de regarantía regarantiza los riesgos asegurados a la empresa nacional de regarantía a través de la regarantía, de modo que los riesgos asumidos en última instancia por el La institución de garantía puede transferirse en la mayor medida posible a través de una regarantía multinivel.
2. Establecer un mecanismo de compensación gubernamental para garantizar que las instituciones de garantía tengan fondos complementarios estables. La escala de los fondos de garantía para las pequeñas y medianas empresas no debe ser ni demasiado pequeña ni demasiado dispersa. Sólo cuando alcance una determinada escala podrá resistir los riesgos (Mei Qiang y Tan, 2002). Los departamentos gubernamentales deben establecer el concepto de que mientras las garantías de préstamos cumplan con las políticas industriales nacionales, las agencias de garantía operen de manera estandarizada y no exista una garantía artificial, entonces cuanto mayor sea el gasto de compensación de la garantía del gobierno, mayores serán los préstamos bancarios efectivos que las empresas obtendrán. puede obtener, lo que tendrá un mayor impacto en el desarrollo social y económico local.
3. Establecer un mecanismo de asunción de riesgos para los bancos prestamistas, compañías de seguros e instituciones de garantía. Para evitar que los bancos relajen su escrutinio sobre los prestatarios, los bancos deberían fortalecer sus responsabilidades crediticias mediante índices de garantía razonables. Por lo tanto, además de determinar el ratio de garantía adecuado y compartir razonablemente los riesgos entre el banco prestamista y la institución de garantía de crédito, la institución de garantía de crédito también debe revisar periódicamente el desempeño crediticio del banco prestamista. Al mismo tiempo, es necesario fortalecer las responsabilidades de riesgo de las pequeñas y medianas empresas, como obligar a los principales gerentes de las pequeñas y medianas empresas a proporcionar contragarantías con propiedad personal para limitar el comportamiento comercial de los principales gerentes. .
4. Implementar garantías conjuntas para repartir los riesgos de garantía. Dos o más instituciones de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas garantizan conjuntamente algunos proyectos con grandes montos de garantía o en ubicaciones remotas, lo que puede dispersar algunos riesgos, facilitar la supervisión de proyectos, mejorar la comunicación entre instituciones y lograr un desarrollo común.
(4) Establecer una estructura estandarizada de gobierno corporativo y procedimientos de toma de decisiones.
Las instituciones de garantía deben establecer estructuras estandarizadas de gobierno corporativo, sistemas de liderazgo y procedimientos de toma de decisiones estandarizados, y prestar atención al control de los riesgos potenciales que puedan surgir en las decisiones de garantía. Es necesario establecer racionalmente instituciones internas, establecer un conjunto de reglas científicas y sistemas de gestión y estandarizar los procedimientos de operación empresarial. Las organizaciones internas deben establecer controles y equilibrios mutuos y, al mismo tiempo, tener buenas restricciones externas y controles y equilibrios mutuos. En la actualidad, debemos enfatizar la toma de decisiones independiente de acuerdo con las leyes económicas y poner fin a las garantías del orden administrativo y las garantías humanistas en la selección de proyectos. Los objetos de la garantía deben reflejar el apoyo de las élites y los fuertes, no de los pobres. Deberíamos centrarnos en prevenir los riesgos morales, establecer consejos de supervisión e instituciones de auditoría interna y mantener la independencia de sus poderes. Es necesario garantizar la transparencia en la toma de decisiones y la oportunidad de la transmisión de la información, y fortalecer la construcción del sistema de retroalimentación de la información.
(5) Normalizar el uso de los fondos de garantía para mantener e incrementar el valor del capital.
Estandarizar el uso de los fondos de garantía y lograr la preservación y valorización de los fondos de garantía son problemas que enfrentan los departamentos gubernamentales pertinentes y todas las instituciones de garantía con gestión corporativa y operaciones orientadas al mercado. En lugar de permitir que las instituciones de garantía operen capital de forma privada en el mercado de capitales, es mejor estipular claramente que las instituciones de garantía pueden mantener e incrementar el valor del capital de acuerdo con una cartera de inversiones razonable, garantizando al mismo tiempo su liquidez y seguridad.
Además, construye un equipo profesional de alta calidad. La alta incidencia e incertidumbre de los riesgos de garantía exigen inevitablemente que la dirección y los profesionales de las instituciones de garantía tengan altas cualidades profesionales. Los gerentes deben tener cierta experiencia en gestión de riesgos y tener suficiente conocimiento y capacidad de juicio sobre los riesgos de garantía y el entorno operativo. Al mismo tiempo, es necesario formar un equipo de personal con un alto sentido de responsabilidad y conocimientos y experiencia profesionales en finanzas, gestión, derecho, inversiones y otros aspectos.
IV. Sugerencias para acelerar la construcción de un mecanismo de garantía de crédito para las pequeñas y medianas empresas
Para acelerar la construcción de un mecanismo de garantía de crédito para las pequeñas y medianas empresas, debe confiar en el poder del gobierno. En los próximos años, con la promoción de los gobiernos en todos los niveles, aceleraremos la construcción de un sistema de garantía de crédito con las pequeñas y medianas empresas, los operadores comerciales y las instituciones de garantía como organismos principales y con el registro y la presentación de informes crediticios. , evaluación crediticia y liberación de crédito como contenido principal, a fin de mejorar el conocimiento del público sobre el sistema de garantía de crédito y la credibilidad de la información, y establecer gradualmente un mercado de servicios de crédito que satisfaga las necesidades de las instituciones de garantía de pequeñas y medianas empresas. .
(1) Aclarar el enfoque del apoyo de los fondos de garantía gubernamentales
Es necesario aclarar las especificaciones y la naturaleza de las pequeñas y medianas empresas que disfrutan de garantías. El ámbito de las pequeñas y medianas empresas que disfrutan de garantías no debería ser demasiado amplio. Los principales objetivos del fondo de garantía del gobierno son empresas de nueva creación sin resultados, empresas con garantías insuficientes pero perspectivas prometedoras, o empresas que pueden operar normalmente pero tienen dificultades temporales. De acuerdo con el estado de desarrollo de las pequeñas y medianas empresas de mi país, el fondo de garantía del gobierno debería centrarse en apoyar empresas o proyectos que resuelvan problemas de empleo, progreso tecnológico y abran mercados internacionales en esta etapa. Debido al desarrollo desigual de las pequeñas y medianas empresas en varias regiones, los gobiernos locales pueden determinar el enfoque de las garantías de acuerdo con las condiciones locales bajo los principios generales determinados por el gobierno central.
(2) Establecer un sistema de información de gestión científico y eficiente
Las instituciones de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas deben utilizar tecnologías modernas de procesamiento de información y comunicación para establecer un sistema de gestión de información científica y eficiente. sistema para permitir la gestión de la toma de decisiones Capacidad para comprender y dominar oportunamente las directrices y políticas nacionales relevantes, el estado y las tendencias del desarrollo de la industria, así como diversos datos contables, estadísticos y otra información de gestión operativa de la unidad, para garantizar que la toma de decisiones y Las actividades operativas de las instituciones de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas se basan en un soporte de información superior suficiente. El sistema de información de gestión de las instituciones de garantía de crédito para pequeñas y medianas empresas debe tener una amplia gama de fuentes de información, procesamiento rápido, transmisión rápida y retroalimentación oportuna. En particular, debe prestar atención a la función de predicción de la información y ajustar oportunamente las operaciones comerciales. políticas y estrategias de desarrollo.
(3) Fortalecer la gestión y supervisión estandarizadas de las instituciones de garantía de pequeñas y medianas empresas
Las instituciones de garantía de pequeñas y medianas empresas no son instituciones financieras y no pueden participar en actividades de financiación . Al mismo tiempo, las garantías de crédito para las pequeñas y medianas empresas tienen un cierto carácter político y se diferencian de la industria de seguros en general. Para garantizar el sano desarrollo del sistema de garantía de crédito para las pequeñas y medianas empresas, el Estado debería autorizar claramente a un departamento gubernamental a gestionar y supervisar las instituciones de garantía de crédito para las pequeñas y medianas empresas, principalmente para regular y gestionar el calificaciones, mecanismos de garantía, procedimientos de garantía, normas de cobro, etc. de las instituciones de garantía.
conclusión del verbo (abreviatura de verbo)
Actualmente, una de las mayores dificultades para el desarrollo de las pequeñas y medianas empresas en mi país es la financiación, y el mayor obstáculo para la financiación son las garantías de crédito. Por lo tanto, se puede creer que la garantía de crédito, como puente y vínculo entre los bancos y las pequeñas y medianas empresas, seguramente se convertirá en un gran avance para resolver los problemas financieros de las pequeñas y medianas empresas en mi país. La industria de garantía de crédito para las pequeñas y medianas empresas es una empresa nueva en nuestro país. En teoría está inmadura y en la práctica apenas ha comenzado. La investigación y discusión en profundidad sobre el sistema de garantía de crédito y las regulaciones comerciales para las pequeñas y medianas empresas en mi país son de gran importancia para promover el desarrollo saludable de esta industria.
(Reforma y Estrategia,, Li,)
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