¿Es Sesame Credit la columna vertebral de Alibaba Finance?
La exitosa salida a bolsa de Alibaba atrajo la atención de la gente. Aunque Jack Ma quería regresar a la Bolsa de Valores, que alguna vez fue excluida de la lista, la inevitable cuestión de los socios hizo que Jack eligiera Nueva York. Alibaba, conocida como la oferta pública inicial más grande en la historia del mercado de valores estadounidense, atrajo la atención de la gente después de ganar este festín capital. Varias interpretaciones están llenas de agua, y Alibaba tiene varios eventos estratégicos reales:
Primero, la integración del negocio de tesoros del Zhejiang Online Commerce Bank y Ant Financial, que acaba de salir de su caparazón, es el diseño. de las finanzas de Internet.
En segundo lugar, la mente es más grande que el patrón y estamos decididos a convertirnos en otro servicio en la nube de Taobao Alibaba;
En tercer lugar, nos hacemos cargo de Hang Seng Electronics. que proporciona servicios de datos a empresas financieras tradicionales;
En cuarto lugar, Alipay es completamente abierto, al tiempo que fortalece las ventanas de servicio para ayudar a las empresas O2O;
En el pequeño micro mundo de Ant, llevando el gran negocio de Alibaba Sueño, el negocio de Ant Financial lo abarca todo, pero el núcleo sigue siendo la apertura y el disfrute de plataformas subyacentes como big data, sistemas de crédito y computación en la nube. Jack Ma está dispuesto a dejar atrás su arrogancia pasada y promete conectarse y servir a las finanzas tradicionales con una mente abierta para que China salga ganando con los consumidores de base y las pequeñas y microempresas. Se trata de un cambio importante en la forma de pensar de Alibaba sobre las finanzas por Internet.
Alibaba, con un valor de mercado de 230 mil millones de dólares, también tiene miedo de vivir sola en el ajetreo y el bullicio. Los beneficios del segundo trimestre llegaron al 40%, superando con creces el 18% de eBay, y Amazon, que perdió un 0,1%, se quedó atrás. Las altas valoraciones añaden presión para un crecimiento continuo. Aunque Jack Ma ha insinuado que podría lanzar una guerra global de integración del comercio electrónico con adquisiciones como núcleo, sus perspectivas de ganancias no están claras, al menos por ahora. En la era de las PC, Taobao, que tiene un dominio absoluto, se enfrenta a la prueba de la tendencia móvil. Queda por ver cómo responderá la ventana de servicio a los desafíos de la cuenta empresarial de WeChat y la cuenta directa de Baidu.
Alibaba, que ha fortalecido a AutoNavi, todavía es ligeramente débil en el campo O2O. Después de salir a bolsa, Alibaba se ha convertido en una empresa tradicional y debe ser responsable ante los inversores. Es particularmente importante buscar temas de alto crecimiento, razón por la cual a Alibaba le gustan especialmente los productos con altos niveles de capital. En el futuro previsible, sólo Alibaba Finance podrá respaldar este crecimiento. Alibaba considera big data, computación en la nube, plataforma comercial y pagos móviles como las cuatro palabras clave de las finanzas en Internet. Entre ellos, Alibaba tiene el diseño más antiguo y una rica experiencia en plataformas comerciales y de pagos móviles, y los servicios en la nube se han apoderado del nuevo continente a tiempo. Sin embargo, si Alibaba quiere convertir sus ventajas en victoria, los big data son la clave para romper la situación. .
Alibaba Finance, que se está expandiendo rápidamente, necesita urgentemente un lugar de aterrizaje para la economía real y las finanzas virtuales. Si la suspensión de los pagos virtuales por parte del banco central es un contraataque contra las finanzas tradicionales, refleja la mentalidad diferente de los gigantes de Internet. A Tencent se le ocurrió Qianhai WeBank y a Alibaba se le ocurrió otra arma mágica además de integrar Ant Financial, que es Sesame Credit, que se ha mantenido en secreto hasta ahora.
Enfoque: Alibaba Finance necesita un ecosistema crediticio completo
¡El río puede llegar a su destino porque sabe cómo evitar obstáculos! A partir del Sistema de Evaluación de Suministro de Tonghe China en 2002, la práctica crediticia de Alibaba ha pasado por 12 años y llegó a una encrucijada en 2014. No importa cuánto lamente la gente que el banco central haya detenido la conspiración detrás de las finanzas virtuales, los principios básicos de seguridad que enfatiza siguen siendo razonables. ¡Los riesgos morales y de opinión pública del banco central no son más que hacer lo correcto de manera inadecuada!
Las finanzas tradicionales tienen muchas dudas sobre las finanzas virtuales, y es aún menos probable que los datos cerrados unidireccionales respalden estas últimas. Esto también explica por qué la fusión de Hang Seng Electronics, conocida como licencia completa, preocupa tanto a las empresas financieras tradicionales. Después de todo, la participación de mercado de servicios de TI de Hundsun Electronics en fondos, valores, seguros, gestión financiera bancaria y otros campos es más del 80%. Aunque el caso de fusión ha llegado a los tribunales ante el Ministerio de Comercio, Alibaba no se muestra optimista al respecto. Las empresas financieras tradicionales deben hacer todos los esfuerzos posibles para evitar la posibilidad de quedar marginadas por las finanzas de Internet. En ese momento, las empresas de comunicaciones tradicionales no lograron evitar que el OTT de WeChat se vaciara y canalizara sus plataformas, y los errores no se quedaron atrás. Lo que sucederá en el futuro depende de la naturaleza de juego de Jack Ma.
Las fortalezas son más fáciles de penetrar desde el interior. Alibaba ha encontrado puntos de apoyo en plataformas como China CITIC Bank y Zhongan Insurance en el campo financiero tradicional, pero nunca ha podido sacudir todo el sistema.
Sesame Credit proporciona una nueva forma de pensar para resolver este dilema, es decir, cuando es imposible confiar en el sistema financiero tradicional, puede establecer su propio sistema de evaluación crediticia y realizar de forma independiente el control de riesgos de las finanzas por Internet.
Las grandes ideas como la innovación financiera no pueden resolverlo todo. En cuanto a la cuestión de los tipos de interés de los depósitos, Yu'e Bao, que no tiene salida, es un ejemplo. Sin duda, sería extremadamente imprudente que Alibaba iniciara una guerra de palabras debido a pecados conceptuales como la inactividad monetaria y la banca en la sombra. Después de todo, la innovación y la regulación no siempre pueden estar reñidas. Afortunadamente, Alibaba finalmente se dio cuenta de que antes de establecer un mecanismo de disyunción similar, promover productos confiables a toda prisa para lograr un éxito rápido sólo aumentará la desconfianza en el sistema financiero tradicional. El "Esquema de planificación de la construcción del sistema de crédito social (2014-2020)" publicado por el Consejo de Estado es una oportunidad. Ali rápidamente gritó el lema "convertir el crédito en riqueza" y nació Sesame Credit.
Sin embargo, encontrar un juego muerto no significa tener los medios para ganar. El núcleo del aprovechamiento de las finanzas por Internet por parte de Sesame Credit son los datos. Aunque Alibaba tiene fuertes reservas técnicas, no le falta energía en relaciones públicas y puede movilizar recursos comerciales de Taobao, sus datos basados en el comercio electrónico todavía tienen deficiencias. El lanzamiento de los servicios Hundsun Electronics y Alibaba Cloud aumentará la acumulación de datos externos, pero los datos centrales solo pueden generarse en su propia plataforma. Sesame Credit está diseñado para resolver el problema crediticio de extraños y escenarios de transacciones desconocidos, por lo que debe basarse en una serie de big data generados por consumidores y empresas. Según el pensamiento de Alibaba, existen aproximadamente tres canales para obtener estos datos:
1. Datos de Alibaba
Básicamente, son los comerciantes de Taobao + los servicios financieros pequeños y micro. Ésta es la fortaleza de Alibaba y puede formar retratos básicos de los consumidores.
2. Datos de cooperación
Provienen principalmente de las filiales y empresas ampliadas del grupo, como AutoNavi, Uxin, Weibo, Kuai, etc. La expansión y adquisiciones de Alibaba a nivel de línea de productos y capital ampliarán esta parte de los datos, como el reciente y rápido desarrollo de los servicios de Alibaba Cloud.
3. Datos institucionales
Algunos datos de departamentos gubernamentales y regulatorios y algunos datos cerrados de la industria. Por supuesto, Alibaba espera recopilar estos datos sin problemas, pero Alibaba, que comenzó en Internet, carece seriamente de derecho a hablar en estos campos.
La información divulgada internamente por Sesame Credit muestra que Alibaba tiene grandes esperanzas en los dos últimos tipos de datos, especialmente en las empresas representativas en el campo O2O. La razón es sencilla. Sin el soporte de datos de estas grandes entidades, Zhima Credit no puede convertirse en un verdadero sistema de crédito financiero de Internet que dependa únicamente de datos de comercio electrónico, y mucho menos cumplir la misión que le asignó Alibaba.
Alibaba ha planeado una estrategia para Sesame Credit para conectar dos áreas centrales: una son los servicios financieros y la otra son los servicios de vida. En el primero, Alibaba ha acumulado cierta cantidad de teoría y práctica, mientras que en el segundo, siempre han sido las deficiencias de Alibaba. La introducción de servicios en la nube ha resuelto algunos de los problemas y el resto debería estar lleno de esfuerzos fanáticos. En el sitio web oficial de Alibaba, el nombre de dominio de segundo nivel zhima.alipay.com se ha utilizado durante algún tiempo, pero el mensaje que espera es muy feo. El crédito secreto de Sesame es estricto internamente y flexible externamente. BD y PM atacan desde todos lados, buscando desesperadamente una posible cooperación.
Pregunta: ¿Qué puede hacer Sesame Credit por Alibaba?
¿Qué significa Sesame Credit, que no crea riqueza por sí mismo, para Alibaba? De hecho, se puede resumir en dos cosas:
1. Evitar los campos minados y salvar al país a través de las curvas.
El sistema de crédito seguro de las instituciones financieras tradicionales no sólo evita riesgos, sino que también construye barreras a las finanzas por Internet. Los mecanismos de seguridad, como las entrevistas con tarjetas de crédito, dan dolor de cabeza a los gigantes financieros de Internet como Alibaba. Además, Jack Ma puede lamentar su anterior declaración de alto perfil: ¡El sistema financiero actual atiende al 20% de las células económicas, pero se lleva el 80% de las ganancias! Sin mencionar la agresividad del director ejecutivo de Alibaba Finance, Peng Lei: ¡No hay áreas restringidas en Alibaba Finance, y los pequeños y microclientes pueden hacer lo que quieran!
2065438+En marzo de 2004, el banco central lo detuvo repentinamente. Gran parte del motivo fue que las tarjetas de crédito virtuales solo verificaban los nombres reales de las empresas de Internet, en función de factores como el comportamiento de las transacciones y la apertura de cuentas. tiempo, inicio de sesión de la cuenta y seguridad de la cuenta. Aunque los bancos seguirán realizando verificaciones, a los ojos de los reguladores, todavía existen problemas con la identificación del cliente y la seguridad de la información, concretamente que la tarjeta de crédito virtual tiene un límite de crédito bajo y está respaldada por fraude y pagos atrasados proporcionados por Zhongan Insurance.
El núcleo de Zhima Credit es evitar los campos minados de las finanzas tradicionales mediante la construcción de un sistema de crédito autoconstruido y completar la gran causa de salvar las finanzas de Internet con una curva.
Por supuesto, esto tiene un requisito previo para volverse popular: el sistema Zhima Credit ha sido reconocido tanto por la economía real como por las finanzas tradicionales.
2. Completar el circuito cerrado de Alibaba Finance.
El campo de las finanzas de consumo personal distinto del comercio electrónico es la última deficiencia de Alibaba Finance, lo cual tiene sentido. Alibaba ha acumulado datos considerables en ocho aspectos que incluyen características de los clientes, activos financieros, relaciones sociales, pagos de los consumidores, preferencias de comportamiento, perfiles personales, grupos de usuarios y ubicación geográfica. Han comenzado a tomar forma pequeños préstamos y cancelaciones de cuentas, y dos puntos de apoyo financieros tradicionales incluyen China CITIC Bank y Zhongan Insurance. Si se respalda con datos fuera de línea con O2O como núcleo, no está fuera de alcance establecer la primera base de datos financiera de Internet verdaderamente grande de China.
3. Compensar el último defecto
La fuerza en línea de Alibaba es demasiado fuerte, que es el último defecto de Alibaba Tong, que es el vulgar O2O. En comparación con la cuenta oficial de WeChat de WeChat y la agresividad de las empresas, la ventana de servicio de Alipay se lanzó demasiado tarde. En el proceso de conectar el pasado y el futuro, tenemos que afrontar directamente el desafío de Baidu. La situación más peligrosa para Alibaba es que una vez que se formen los hábitos de los usuarios en la era móvil, es probable que la gloria de Alibaba desaparezca con el fin de la era de las PC.
No es fácil para Alibaba mantener un beneficio altísimo del 40% después de su salida a bolsa. El mercado nacional de comercio electrónico hace tiempo que se agotó y Alimama no tiene potencial para explotarlo. Las fusiones y adquisiciones en el extranjero son lentas. Si Alibaba quiere enviar con frecuencia buenas señales a nivel de capital, debe confiar en el aumento de las pequeñas y microfinanzas. Si Sesame Credit puede obtener datos fuera de línea de las empresas O2O, sin duda proporcionará una base de toma de decisiones para Alibaba Finance y su futura expansión comercial.
Desafío: Sesame Credit se cuestiona directamente
Idealmente, Sesame Credit puede resolver problemas de crédito, seguridad y autenticación para Ali. La cooperación transfronteriza ha mejorado la integridad y amplitud de los datos, pero en los niveles de implementación y cumplimiento, todavía hay muchos problemas sobre cómo obtener y utilizar datos y controlar el riesgo de desbordamiento.
1. Extremadamente dependiente del apoyo industrial
El pensamiento de Internet que alguna vez estuvo de moda ahora se ridiculiza como un manual de girasol, y el marketing externo de las empresas de Internet por parte de grandes entidades representadas por Lenovo y Huawei es También bastantes críticas. Internet está pasando de ser un objeto de adoración divinizada al temor más profundo en los corazones de las empresas tradicionales.
Si Sesame Credit quiere tener éxito, debe completar el acoplamiento de datos de las empresas tradicionales. En las seis industrias en las que Sesame Credit se centra más, el esfuerzo no está yendo bien. La razón fundamental es que Alibaba comprende la importancia de Sesame Credit, pero no puede describir su valor para la economía real. ¿A quién le importa algo que no tiene nada que ver con ellos?
Zhima Credit espera brindar servicios similares a la verificación de crédito para algunas empresas maduras o nuevas empresas mediante el acoplamiento de datos, y ya tiene algunos genes financieros. Entre las empresas que han completado el acoplamiento con Sesame Credit, se encuentran sitios web de citas como Baihe.com, modelos de Airbnb como Xiaozhu de alquiler a corto plazo y SouFun Travel, así como algunas empresas de alquiler de coches y algunas empresas de alquiler de coches P2P. Pero estos pequeños socios son demasiado verticales y demasiado segmentados, o su escala o participación es demasiado pequeña para ser significativa.
Por ejemplo, Baihe.com habló una vez sobre el concepto de citas basadas en créditos, pero era más un truco para diferenciarse y competir con otros sitios web de citas, y no alcanzó el nivel empresarial real. . Otro ejemplo es Supreme Car Rental. La ventanilla de servicio de Alipay ha cooperado con él en algunas cuentas similares, pero Supreme Car Rental, que ha estado marginada durante mucho tiempo en el mercado nacional de alquiler de automóviles, sólo tiene un significado simbólico para Alipay y Sesame Credit. El alquiler de coches P2P está muy dispuesto a aceptar la rama de olivo que le ofrece Ali, pero Ali no está muy interesado en este tipo de modelo empresarial que deambula por la zona gris.
Algunas personas acusaron alguna vez a Alibaba de lanzar servicios en la nube cuyo verdadero propósito era codiciar los datos de estas empresas. Pero incluso si Alibaba Cloud es una versión más pequeña de Snowden, ¿cuáles son los datos centrales de aquellas empresas que ni siquiera tienen capacidades de desarrollo de TI?
Además, dado que Sesame Credit ha estado proporcionando a Tao Travel garantía de crédito para productos pospago de hoteles, Alibaba da por sentado que este modelo operativo es fácil de copiar y expandir fuera del sistema. Sin embargo, según fuentes fiables, a pesar de sus enormes esfuerzos, Sesame Credit no ha sacudido a las empresas con big data, como China Mobile, China Unicom, China Telecom, Airbnb, cadenas hoteleras, aerolíneas, empresas de alquiler de coches, etc., y fuera de estas. sistemas El hecho de que se pueda acceder con éxito a los datos determinará el éxito o el fracaso de Zhima Credit.
Lo que Alibaba quiere resolver no son sólo las preocupaciones de las empresas tradicionales sobre la seguridad de los datos, sino también los demonios internos del miedo y la sospecha de las empresas de Internet.
La razón por la que Jack Ma aparece a menudo en empresas tradicionales y da maravillosos discursos parecidos a sermones no es puramente el orgullo del ganador, sino que también tiene consideraciones más profundas.
2. Mecanismo de control de riesgos, compensación y reconocimiento
Alibaba ha estado expuesta al fuego cruzado de otros gigantes de Internet y de las finanzas tradicionales debido a su preferencia por las tarjetas de crédito virtuales y los tesoros fiduciarios. En esencia, los “grandes depósitos y pequeños préstamos” de Tencent Qianhai Weizhong pueden resolver el enigma del sistema financiero tradicional mejor que los “pequeños depósitos y pequeños préstamos” de Alibaba. Alibaba Bank, que no tiene sucursales físicas, tiene ideas tan avanzadas que no sorprende que esté ausente del primer grupo de bancos piloto bajo la Comisión Reguladora Bancaria de China. Aunque las "finanzas inclusivas" de Tencent todavía están en el papel,
Al menos por ahora, nadie puede dudar de si Zhima Credit en la niebla de Yunshan puede soportar las altas expectativas de Ali, pero una cosa es segura: Zhima Credit El crédito establece un sistema de evaluación y debe asumir los riesgos que conlleva. Por ejemplo, si el alquiler de automóviles P2P introduce el sistema de certificación de Zhima Credit, si existe riesgo de fraude o pérdida de automóvil, ¿Zhima Credit lo compensará? Para poner otro ejemplo, Bai encontró un cliente de alta calidad de Zhima Credit en Baihe.com, pero fue defraudado en dinero y sexo. ¿Es Sesame Credit responsable? Esto es lo que Ali debe afrontar. Más importante aún, los resultados de la evaluación proporcionados por Sesame Credit deben ser reconocidos por las empresas financieras tradicionales y fuera de línea; de lo contrario, no tendrán sentido.
3. Intervención manual y producción de información
La tecnología no es omnipotente y los estándares de seguridad de las finanzas tradicionales no carecen completamente de sentido. Alibaba estableció el proyecto WeBank muy temprano e invitó a Yu Shengfa, ex presidente del Banco de Hangzhou, a hacerse cargo. Sin embargo, llevará adelante las ventajas de las finanzas por Internet en la forma de un banco sin sucursales e inevitablemente introducirá algún manual. Los mecanismos de intervención son diferentes del concepto inicial de Alibaba de resolver todo con big data en línea y están en conflicto directo.
La producción de información significa que los datos de Alibaba deben retroalimentarse de alguna forma a las empresas financieras y físicas tradicionales. Como pionero en las finanzas de Internet en China, si Alibaba está dispuesto a hacerlo, cómo hacerlo, la estandarización de la divulgación de información y cómo supervisar pondrán a prueba su sabiduría.