Diseñar un plan de inversión y gestión financiera (tomando como ejemplo una familia con un depósito de 100.000 yuanes)
Tomemos como ejemplo una familia de tres personas con un ingreso anual de 100.000 yuanes para analizar la planificación financiera de dicha familia.
Información general
Eric, de 26 años, trabaja como funcionario en Guangzhou y tiene unos ingresos anuales después de impuestos de 48.000 yuanes. Mi esposa, Linda, tiene 26 años y trabaja en una empresa extranjera. Tiene seguridad social y seguro médico básicos y unos ingresos anuales después de impuestos de 60.000 yuanes. El gasto familiar anual de 60.000 yuanes incluye la hipoteca de 2 casas y el consumo diario. Los depósitos bancarios actuales de las dos personas son 70.000 yuanes y el fondo de previsión es 33.000 yuanes (yo: 780 yuanes al mes, mi esposa: 600 yuanes al mes). En abril de 2004, compré Shenwan Paris Shengli Select por 30.000 yuanes (el valor actual es de unos 28.200 yuanes). Mi hijo tiene 1 año y 2 meses. En febrero de 2005, compró Universal A de Ping An Insurance (la prima anual es de 6.000 yuanes). Acabamos de invertir en un conjunto de viviendas comerciales (apartamento con servicios). Además de gestionar el apartamento con servicios, también podemos vivir de forma independiente. El precio de la casa es de alrededor de 370.000 RMB, con un pago inicial del 30%. Se reembolsará con una hipoteca del fondo de previsión durante 15 años. El pago mensual es de 2.050 RMB. Está previsto alquilarla (se espera que el alquiler mensual sea de RMB). 2.000 a 2.300 RMB). Como nuestro hijo es pequeño, vivimos temporalmente con mis padres. La casa fue comprada por mis padres con una superficie de 122 metros cuadrados y un valor de mercado de 650.000. Mis padres tienen ingresos estables y buena salud. Además, mi esposa compró una casa comercial para sus padres con un préstamo de 160.000 yuanes y un pago mensual de 1.500 yuanes durante 15 años.
Necesidades de gestión financiera
(1) Ahora siento mucha presión financiera,
(2) Planeo alquilar el apartamento con servicios y después una cierta cantidad de acumulación, compraré 1 Un auto económico.
Sugerencias de cartera financiera
(1) Gastos de subsistencia diarios familiares. El acuerdo anual es de 48.000 yuanes.
(2) Consumo de culturismo. El acuerdo anual es de 4.800 yuanes.
(3) Consumo turístico. El acuerdo anual es de 5.000 yuanes.
(4) Fondo de reserva de emergencia. Divida 10.000 yuanes del depósito de 70.000 yuanes y agregue 10.000 yuanes cada año para mantener 20.000 yuanes constantes en forma de depósitos fijos y activos.
(5) Protección contra lesiones accidentales. Cada pareja compra un seguro integral contra accidentes de China Life por 560 RMB cada año. El gasto anual total es de 1.120 yuanes.
(6) Gastos hipotecarios. El acuerdo anual es de 42.600 yuanes.
(7) Inversión aseguradora. Continuar manteniendo la validez de la política existente, con un gasto anual de 6.000 yuanes.
(8) Inversión en valores. Continuar manteniendo fondos por valor de 28.200 yuanes.
(9) Inversión en productos financieros en RMB. Transfiera 60.000 yuanes del depósito de 70.000 yuanes a productos financieros en RMB a corto plazo e invierta los 15.000 yuanes restantes en ingresos anuales para inversiones adicionales.
Proporción de la cartera de gestión financiera
(1) Los gastos diarios de la familia son 48.000 yuanes. Representa el 36,4% del ingreso total de los hogares; representa el 20,9% de los activos líquidos de los hogares.
(2) El consumo de culturismo es de 4.800 yuanes. Representa el 3,6% del ingreso total de los hogares; representa el 2,1% de los activos líquidos de los hogares.
(3) Consumo de viajes de 5.000 yuanes. Representa el 3,8% del ingreso total de los hogares; representa el 2,2% de los activos líquidos de los hogares.
(4) Fondo de reserva de emergencia de 10.000 yuanes, a los que se añaden 10.000 yuanes adicionales cada año. Representa el 7,6% del ingreso total de los hogares; representa el 8,7% de los activos líquidos de los hogares.
(5) Protección contra lesiones accidentales de 1.120 RMB. Representa el 0,85 del ingreso total del hogar; representa el 0,49 de los activos líquidos del hogar.
(6) El gasto en préstamos para vivienda asciende a 42.600 yuanes. Representa el 32,3% del ingreso total de los hogares; representa el 18,5% de los activos líquidos de los hogares.
(7) Inversión en seguros de 6.000 yuanes. Representa el 4,5% del ingreso total de los hogares; representa el 2,6% de los activos líquidos de los hogares.
(8) Fondo de inversión en valores de 28.200 yuanes. Representa el 12,3% del activo circulante de los hogares.
(9) Invertir 60.000 yuanes en productos financieros en RMB, y cada año se añaden 15.000 yuanes adicionales. Representa el 11,4% del ingreso total de los hogares; representa el 32,6% de los activos líquidos de los hogares.
Análisis de consejos de gestión financiera
A partir de la información general, Eric y su esposa tienen un gran poder adquisitivo y se encuentran en un período de aumento de ingresos.
Con base en el objetivo de gestión financiera de "felicidad permanente" de "aprovechar la felicidad de hoy, evitar los riesgos de mañana y buscar una vida más feliz en el futuro", creemos que Eric debería construir los siguientes tres sistemas para administrar sus finanzas personales:
Primero, construir un sistema de consumo de la vida diaria que coincida con la etapa de supervivencia, el costo de vida, los ingresos y activos, y las expectativas de consumo. Según información general, la familia de Ericbingo tiene un gasto anual de 60.000 yuanes, incluido un pago de hipoteca de 42.600 yuanes para dos casas. Los gastos diarios anuales de una familia de tres personas son menos de 20.000 yuanes. Evidentemente, esto no coincide con el grupo de edad en el que se encuentra actualmente la pareja. Como jóvenes trabajadores intelectuales de cuello blanco, la filosofía de vida que defendemos es: "Trabajar duro para ganar dinero, consumir fácilmente y defender la gestión financiera". Al mismo tiempo, el costo de vida en Guangzhou es relativamente alto para una familia de tres personas, el consumo anual es inferior a 20.000 yuanes, lo que sigue siendo una gran pérdida para usted. Esto no está en consonancia con el objetivo de gestión financiera. "aprovechando la felicidad de hoy". Por lo tanto, es necesario aumentar considerablemente el consumo diario. Al mismo tiempo, al consumo inmediato también deberían sumarse algunos elementos de consumo moderno, como el culturismo, los viajes, etc.
En segundo lugar, construir un sistema de cobertura que coincida con la etapa de supervivencia y las expectativas de consumo. Eric y su esposa son jóvenes. En esta etapa, la cobertura se centra en tres cosas: primero, evitar la presión sobre la economía familiar causada por el aumento de las tasas de interés hipotecarias. Al mismo tiempo, mantener la flexibilidad económica de los hogares. La respuesta básica es mantener una cantidad adecuada de flujo de efectivo, es decir, mantener un fondo de reserva de emergencia dentro de un rango razonable y apropiado. En segundo lugar, evitar el impacto de los accidentes personales en la economía familiar. En tercer lugar, mediante la acumulación y métodos progresivos, es fácil financiar la educación superior completa del hijo. El seguro universal que tengas asegurado para tu hijo debe pactarse cuando tenga 18, 19, 20, 21 años y 22, 23 y 24 años, entre ellos, el importe a recibir al cumplir los 24 años. 18, 19, 20 y 21 no pueden ser inferiores a La cantidad recibida cuando cumplen 22, 23 y 24 años no debe ser inferior a 20.000 yuanes, que es básicamente lo mismo que los fondos para la educación superior (matrícula y gastos de manutención para estudiantes universitarios). cuestan unos 10.000 yuanes y para estudiantes de posgrado unos 20.000 yuanes).
Además, nuestro país todavía se encuentra en un período de tasas de interés bajas y un ciclo de aumento de las tasas de interés, y las tasas de interés actuariales de los seguros de pensiones son demasiado bajas. Si las tasas de interés bancarias son normales o más altas, usted y su esposa pueden considerar comprar algún seguro de pensión comercial. Sin embargo, lo mejor es empezar a contratar este tipo de seguro antes de los 36 años, y el plazo de pago es de 20 años. En cuanto al seguro médico de enfermedades críticas, si no tienes antecedentes familiares, podrás empezar a contratar un seguro cuando tengas alrededor de 40 años.
En tercer lugar, construir un sistema de ganancias de inversión que coincida con la etapa de supervivencia, las expectativas de consumo, el conocimiento del mercado y las capacidades de control. Hay muchas cosas nuevas en su inversión. Por ejemplo, invertir 30.000 yuanes en fondos de acciones. Aunque el capital de inversión actual se ha reducido un poco, eso no significa que su inversión no haya tenido éxito y haya fracasado. Objetivamente, el fondo de acciones adquirido en abril de 2004 hasta ahora sólo ha disminuido un 6%, lo que no es un mal resultado. Hoy en día, cuando las herramientas de cobertura de riesgo (opciones sobre acciones) aún no se han introducido en el mercado de valores de China, frente a los riesgos sistémicos en el mercado de valores, no importa quién siga jugando en este mercado y todavía tenga fichas, entonces, lo siento, el cantidad total de capital invertido Es necesario reducirlo un poco.
Al mismo tiempo, su inversión en apartamentos con servicios también es destacable. La inversión en apartamentos con servicios se basa principalmente en derechos de propiedad. Los mayores riesgos de inversión de los hoteles con derecho de propiedad, los apartamentos de hotel con derecho de propiedad y las tiendas con derecho de propiedad son dos puntos: uno es el riesgo de fracaso de la inversión. Es decir, los hoteles y tiendas en los que invierten los inversores no son prósperos y, en última instancia, no hay flujo de personas ni logística, y están haciendo negocios que generan pérdidas. En este tipo de inversión, sólo existe una situación beneficiosa para los inversores y operadores (normalmente promotores o instituciones encomendadas por los promotores). Otro punto es el riesgo moral profesional del operador (el promotor o el gestor encargado por el promotor). Son estos dos riesgos los que hacen que las actuales tiendas y hoteles con derechos de propiedad en China sean mixtas. Las probabilidades de que los inversores tengan éxito en invertir y pierdan su dinero son de casi 50 a 50. En cuanto a tu inversión, si el contrato de compraventa de la vivienda está impecable, podrás evitar estos dos riesgos. Por un lado, incluso si el negocio de apartamentos con servicios fracasa, todavía puedes aprovechar la independencia y alquilarlo o vivir en él tú mismo.
Y algunos lugares remotos y desiertos, incluso si hay cosas buenas que vale la pena ver, suelen convertirse en rincones olvidados por el turismo financiado con fondos públicos. Por supuesto, en los planes de viaje de tu familia también puedes considerar viajar al extranjero. Sin embargo, dependiendo de su estado actual de ingresos y activos, no es apropiado ir a países y regiones desarrollados como Estados Unidos y Europa Occidental. Sin embargo, aún puedes visitar Singapur, Malasia, Tailandia y Rusia. Si el plan de consumo de viajes del año en curso no es suficiente, el exceso de gastos puede incluirse en el fondo de reserva de emergencia.
(4) Fondo de reserva de emergencia. Un lubricante y amortiguador indispensable para la economía familiar. Teniendo en cuenta que los préstamos para vivienda aumentarán en el futuro y la vida económica es flexible, el fondo de reserva de emergencia se fija en 20.000 yuanes de forma constante.
(5) Protección contra lesiones accidentales. Eric y su esposa viven en Guangzhou. Por lo tanto, no se puede ignorar el riesgo de sufrir lesiones accidentales. Eric y su esposa gastaron cada uno 560 yuanes cada año para comprar un seguro integral contra accidentes de China Life, que les proporcionó una protección contra accidentes personales de 200.000 yuanes y una protección médica contra accidentes personales de 20.000 yuanes.
(6) Gastos hipotecarios. Hay que arreglar gastos rígidos.
(7) Inversión aseguradora. Continuar manteniendo la validez de la política existente para completar el financiamiento de la educación superior de los niños mediante métodos acumulativos y progresivos. Como padres, deben tener en cuenta que durante el período de crecimiento del niño (desde el nacimiento hasta la graduación), sólo hay dos tipos de seguro que los padres deben comprar para sus hijos: uno es el seguro de educación infantil. El primer tipo es el seguro contra accidentes personales (debe ir acompañado de un tratamiento médico por lesiones accidentales. Este tipo de seguro se puede adquirir en el seguro de seguridad para estudiantes de jardín de infantes o de escuelas y solo cuesta 100 yuanes al año). En cuanto a otros seguros, generalmente no los contrates. Si desea preguntar por qué, vaya a la columna "Clínica financiera" de China Private Financial Network para leer artículos al respecto.
(8) Inversión bursátil. Para obtener información general, los fondos que tiene se han reducido un poco. Sin embargo, no es rentable liquidar los fondos actualmente mantenidos. Después de todo, el mercado de valores ha estado cayendo durante un tiempo y la contracción ha sido bastante grave. Además, la alta dirección está muy preocupada por este mercado y está decidida a reactivarlo. En cuanto a usted, no tiene que esperar a recibir este dinero para comprar arroz para cocinar, ¡así que puede usar este dinero como depósito por dos años! "Si algo es extremadamente barato, será extremadamente valioso; si algo es extremadamente caro, será extremadamente barato. Esta verdad no quedará obsoleta hasta el fin de los tiempos".
(9) Inversión en productos financieros en RMB. Teniendo en cuenta que planeas comprar un coche económico. Por lo tanto, su inversión rentable debe elegir herramientas de inversión con mayores rendimientos bajo la premisa de rendimientos nominales estables. En el período actual de tasas de interés bajas y en aumento, los productos financieros en RMB a corto plazo son herramientas de inversión relativamente ventajosas. En cuanto a operaciones específicas, puedes elegir productos con un plazo inferior a 1 año e implementar inversiones renovables para obtener rentabilidades superiores a los depósitos bancarios y beneficiarte del aumento de las tasas de interés.