¿Por qué el seguro de Internet es tan barato ahora?
¿Por qué el seguro recomendado por el vendedor cuesta decenas de miles de dólares, pero el seguro en línea solo cuesta unos pocos miles?
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¿Los seguros baratos tomarán atajos?
Hace un tiempo, una madre vino a consulta y quería contratar un seguro de enfermedades críticas para su hijo menor de dos años.
Le recomendé la combinación de X Wasp +
(Con solo unos cientos de dólares al año, puedes curar fácilmente la grave enfermedad de tu hijo)
Sentí su sorpresa a través de la pantalla:
——Cómo ¿podría ser tan barato? Nuestro vecino gastó entre siete y ocho mil dólares para comprar un seguro para sus hijos.
Al mismo tiempo, también expresó su preocupación;
——La diferencia de precio es tan grande, no solo que la responsabilidad de la garantía es corta, sino que si no paga en el momento crítico, estarás acabado.
Todo el mundo tiene este tipo de conocimiento: es más barato contratar un seguro en Internet, e incluso puede ser varias veces más barato.
Pero al mismo tiempo, también tienen esta preocupación oculta: no entiendo los seguros y no sé qué ha hecho la compañía de seguros. Es barato, pero si no lo usas, no vale la pena ganarlo. ¿Qué compañía de seguros es la mejor? Acabo de recopilar el contenido relevante. Espero que te resulte útil: ¡la lista más reciente! Ranking de las diez mejores compañías de seguros del país
Bueno, te llevaré a comparar y tener un PK entre productos online y productos offline.
Para ser justos, seleccioné especialmente dos productos conocidos, ambos de grandes empresas y ambos lanzados el año pasado.
Uno es un producto fuera de línea X Anfu 19 y el otro es un buen seguro médico y un seguro de enfermedades críticas de por vida que se vende en Alipay.
El precio aquí es obvio. Para el mismo hombre de 30 años, la suma asegurada es de 500.000, la prima se paga por 30 años y el seguro está garantizado de por vida.
El seguro de por vida para enfermedades críticas de Good Medical Insurance es de 9.430 yuanes por año, y X Anfu 2019 es de 16.573 yuanes.
El precio de X Anfu 19 es un 80% más alto que el de un buen seguro médico y un seguro de enfermedades críticas de por vida.
No se apresure a juzgar todavía, en lo que queremos centrarnos en comparar es en su responsabilidad de seguro.
Para evitar que diga que soy parcial, he enumerado especialmente sus listas de responsabilidad del producto y las he numerado:
X Anfu 19:
Bien Seguro médico Seguro de por vida para enfermedades críticas:
1) Responsabilidad por enfermedad crítica: Las responsabilidades por enfermedad son casi las mismas.
Para evitar que las compañías de seguros hagan trampas, la Comisión Reguladora de Seguros de China ha eliminado 25 tipos a la vez.
Se estipula que estos 25 tipos deben ser compensados, y esto. En realidad, representa el 95% de las reclamaciones de seguros por enfermedades críticas.
En cuanto a otras enfermedades, son la guinda del pastel por mucho que le eches.
Atención, los agentes de seguros offline tienen una rutina típica aquí.
Sacarán el contrato de seguro, dibujarán círculos y luego te dirán que todos los círculos son trampas.
Probablemente se vea así:
¿No sabes dibujar círculos? Sabía dibujar cuando tenía tres años.
Todos deben tener en cuenta que en el contrato de seguro usted es un poco más indulgente que yo en términos de liquidación de reclamos, y es normal que yo sea más estricto que usted en términos de liquidación de reclamos.
Como se mencionó anteriormente, el 95% más básico lo ha establecido la Comisión Reguladora de Seguros de China, y el resto no desempeñará ningún papel en la determinación del precio.
No te dejes engañar.
2) Responsabilidad por enfermedad leve: buen seguro médico (B3)> El infarto de miocardio atípico, el ictus menor y la cirugía de intervención coronaria no están cubiertos, y estos tres conceptos representan cerca del 90% de los siniestros menores.
Con un buen seguro médico este problema no existe. Estas enfermedades leves y de alta incidencia están cubiertas, que sin duda aplastarán a X Anfu.
3) Responsabilidad por tumores malignos: Buen Seguro Médico (B2)> No importa la enfermedad grave que padezcas, si padeces cáncer por segunda vez, serás indemnizado sin importar si es nuevo, recurrente, metastásico o persistente. El intervalo es de 3 años.
Por ejemplo, Lao Wang sufrió un infarto de miocardio y recibió un pago global. Desafortunadamente, tres años después volví a tener cáncer. En este caso, es mejor tener un seguro médico. El seguro de enfermedades graves de por vida también pagará el 80% de la suma asegurada.
Pero X Anfu es diferente. El requisito de X Anfu es que hay que tener cáncer por primera vez. La segunda vez que el cáncer sea nuevo, recaiga, metastatice o persista, la compensación será compensada y. se requiere que el intervalo sea de 5 años.
Esto también significa que Lao Wang debe padecer cáncer por primera vez para que la responsabilidad por tumor maligno sea válida. Si contrae otras enfermedades graves y vuelve a padecer cáncer, Lao Wang tendrá que sobrevivir otros 5 años. para conseguirlo.
Emmmmmm....
Buena suerte.
4) Exención de responsabilidad: Buen Seguro Médico (B4) Exención, Pero estos servicios no son gratuitos si desea agregar exención al titular de la póliza, debe agregar 2000 yuanes a la prima original. Hombre de 30 años, monto asegurado 500.000, 30 años Paga la prima. La garantía vitalicia, más la exención del tomador del seguro será de 18.000. 5) Responsabilidad por accidentes: un buen seguro médico no conlleva responsabilidad por accidentes, pero X Anfu (A8) es un escollo. Un buen seguro médico no conlleva responsabilidad por accidentes, pero si nos fijamos En X Anfu, esto es demasiado lamentable. 2500 al año, ¿por qué no adquirirlo? Decimos que no es necesario contratar un seguro de accidentes a largo plazo. La información sanitaria del seguro de accidentes es muy vaga y no implica riesgo de no renovación. Puedes contratarlo una vez al año. En cambio, el PICC de Shanghai. Seguro contra accidentes Little Bee, 50 La cobertura del seguro anual es de solo 125 yuanes. 6) Responsabilidad por fallecimiento: Buen Seguro Médico (B5) = No hay reembolsos ni tarifas. Todo el mundo está destinado a morir. Como seguro de por vida para enfermedades críticas, la devolución del importe asegurado significa que definitivamente recuperarás tu dinero. 7) Protecciones destacadas: Buen seguro médico y Las adiciones son todas funciones muy prácticas, cada una con sus propios méritos. Permítanme dejar claro que elegí estos dos seguros para compararlos sólo por conveniencia. Para familias con presupuestos limitados, un buen seguro médico y un seguro de enfermedades críticas de por vida pueden no ser la opción más adecuada. Del mismo modo, en comparación, X Anfu, que es tan malo, en realidad es aceptable incluso entre productos fuera de línea. Basándonos en la comparación anterior, también podemos encontrar que un seguro barato en línea no sólo no es menos valioso, sino que también proporciona una mejor protección que un seguro fuera de línea. La llamada preocupación es innecesaria. Es interesante volver a fijarse en el precio. El precio de un seguro similar puede variar varias veces. Surge la pregunta, ¿Es posible que las pólizas de seguros offline estén hechas de oro? ¿Existe alguna razón por la cual los seguros fuera de línea son más caros? ¿A dónde se fue el dinero extra que pagamos? Dos ¿En el bolsillo de quién va a parar la prima extra que pagamos? Para entender este problema, debemos entender la composición de una prima. Una prima se puede dividir en dos partes: prima pura y prima adicional. En el caso de las primas puras, las compañías de seguros no pueden hacer ninguna trampa. Incluye prima de riesgo y prima de ahorro. La primera es la prima de riesgo, que se calcula en función de la incidencia y mortalidad de la enfermedad, y cada compañía aseguradora fija el precio en función de la El mismo conjunto de tablas de tasas de incidencia empírica de las principales enfermedades proporcionadas por la Comisión Reguladora de Seguros de China no tiene una diferencia tan grande. La segunda es la prima de ahorro, que está dirigida principalmente a seguros de tipo retorno, seguros patrimoniales, seguros financieros, etc. La prima se utiliza para inversiones y gestión financiera, y se devuelve una determinada prima o monto asegurado. después de un cierto número de años. Hará que los precios del reembolso y del seguro al consumidor sean diferentes, pero para el mismo tipo de seguro, la diferencia no es grande. Se puede ver que la clave de la diferencia de precio está en el lado de las primas adicionales. En este punto, también deberías sentir un vago olor a trampa. 1. Costos del canal: un gran negocio que sustenta a 8 millones de personas En términos generales, los canales de venta de seguros tradicionales incluyen varios, canales de agentes, ventas de bancaseguros. En conjunto nos referimos a los canales telefónicos. ventas fuera de línea. Sólo en los últimos dos años, con la popularidad de Internet móvil, ha habido algo así como las ventas online. Para las ventas fuera de línea, depende principalmente de las personas. En los últimos dos años, la escala de agentes de seguros ha seguido expandiéndose. En 2017, el número de agentes de seguros alcanzó los 8 millones. El núcleo del apoyo a tanta gente es la comisión. La paradoja es que es extremadamente difícil vender seguros buscando gente. El número de personas que cada persona puede contactar es limitado. A menudo se necesita mucho esfuerzo y trabajo duro durante varios días para finalmente realizar un pedido, lo cual es extremadamente ineficiente. El informe financiero de Xinhua Insurance para 2017 muestra: A finales de 2017, la fuerza de ventas de seguros individuales de la compañía aumentó un 6% interanual a 348.000, con un promedio Tasa de rendimiento mensual del 47%, la capacidad de producción integral promedio mensual per cápita es de 5.801 yuanes. Lo que este conjunto de datos significa es que sólo el 47% de los vendedores pueden abrir su negocio y vender una o más pólizas de seguro cada mes, y en promedio cada persona puede vender 5.801 yuanes por mes. Comprar requiere tanto esfuerzo que los agentes fuera de línea no pueden ganar dinero. La dificultad de la venta determina el importe de la comisión. Si quieres que estos agentes mantengan un sustento mínimo, necesitas una comisión considerable. Los datos del informe financiero de Xhua Insurance muestran que los gastos de comisiones anuales llegan al 14,7% de las primas totales. Xhua Insurance no es una excepción. En la industria, el costo promedio de la comisión del primer año + varios incentivos para los agentes supera el 50% de la prima del primer período. En otras palabras, la mitad de la prima del primer año la gasta el agente. agente. Al mismo tiempo, desde la perspectiva de los agentes fuera de línea, Es difícil captar a un cliente que quiera comprar un seguro, pero no hay que exprimir su valor. Lo que el agente recomienda deben ser productos con altas comisiones y bajo costo de rendimiento. Las compañías de seguros también están contentas de que todo esto suceda y tienen intención de lanzar algunos productos "grandes y completos" en el canal de agentes, pero con un rendimiento de costes extremadamente bajo. De esta forma, el agente subyacente sólo necesita vender una orden y no tiene que preocuparse por ello durante un mes. Al mismo tiempo, también se pueden proteger los beneficios de las compañías de seguros. (Si quieres saber más, puedes consultar este artículo de Gongzi: ¿Qué tan oscuro es el sistema de agencias?) Alguien quiere preguntar sobre las tarifas de seguro excesivamente altas en Los últimos años pagué la comisión del canal, pero ¿a dónde se fue el dinero extra? Y esto implica los gastos de funcionamiento de las compañías de seguros. 2. Gastos operativos: Los costes operativos ultraelevados “consumen” las primas Para el funcionamiento de una compañía de seguros, ya sea el alquiler del local comercial o el salario del personal interno. personal, ya sean tarifas de publicidad o tarifas de promoción, todas tienen costos. Seguimos tomando como ejemplo Xhua Insurance, incluidos gastos operativos del 13%. Por el contrario, X Kang Life Insurance, que sólo vende a través de canales online, tiene una cifra del 0,6% Además, entre las grandes empresas de marca, X Kang Life Insurance todavía pertenece a el más "tacaño". Esto tiene que mencionar los gastos de publicidad en los costos operativos: En 2017, los gastos de publicidad diarios promedio de las cuatro principales compañías de seguros que cotizan en bolsa fueron de 74,07 millones de yuanes, entre los cuales, "El Rey de la publicidad" "La tarifa de publicidad anual de X Safety de China ascendió a 20 mil millones de yuanes, y el monto de compensación de X Safety Life ese año fue de 21,1 mil millones de yuanes. La imagen proviene de la página promocional oficial de X'an Las tarifas de publicidad casi han alcanzado el monto de la compensación, Así que deja de preguntar por qué Compré X'anfu. Es muy caro. Teniendo una póliza de la compañía de seguros más publicitaria del mundo, ¿no tienes idea? Además. Las agresivas estrategias de marketing de las compañías de seguros a menudo desperdician las primas de las personas. Sigamos tomando a X'an como ejemplo: En 2016, X'an sintió internamente que el mercado de aplicaciones de seguros era un océano azul y tomó la iniciativa en invertir dinero para desarrollar la aplicación. Pero pronto, las aplicaciones estarán en todas partes. En comparación con la descarga de aplicaciones que ocupan memoria, la gente está más dispuesta a utilizar cuentas oficiales y programas pequeños más ligeros. El proyecto de la aplicación de Xian también cayó en mal estado. La industria de seguros es diferente a otras industrias. Estar a la vanguardia no necesariamente trae beneficios económicos. Por el contrario, dar un paso más lento puede ahorrar innumerables costes. Algunas compañías de seguros siguen diciendo que están innovando, pero no piensan en el dinero de quién están utilizando para innovar. 3. El historial acumulado se ha convertido en una carga para algunas compañías de seguros. A la hora de fijar los precios, las compañías de seguros suelen asumir una tasa de rendimiento anual de la póliza en función del entorno de inversión del momento. tiempo En otras palabras, es la tasa de rendimiento que la compañía de seguros nos proporciona como usuarios, lo que se denomina tasa de interés predeterminada. La tasa de interés predeterminada del seguro actual suele ser inferior al 4% Sin embargo, hay que saber que antes de 1999, la tasa de interés predeterminada del seguro era del 8% o incluso más. Esto significa que para estas pólizas existentes, las compañías de seguros deben ganar más del 8% de los ingresos cada año para no perder dinero. Sin embargo, a medida que las tasas de interés caen, estas pólizas se han convertido gradualmente en una pesada carga para las compañías de seguros. Según datos relevantes, a finales de 2009, la pérdida de tipos de interés de X'an fue de 80 mil millones. Esto también significa que al principio de cada año no hacemos nada y perdemos 80 mil millones. X'an no está solo en una situación similar. China Life se fundó en 1949 Ping An de China se fundó en 1988 Pacific Life se estableció en 1991 Xinhua Life Insurance se estableció en 1996 Taikang Life Insurance se estableció en 1996 Estas compañías de seguros que han experimentado la era de altas tasas de interés, en 1999 Las pólizas de seguro vendidas anteriormente daban a los clientes un rendimiento demasiado alto, excediendo los ingresos por inversiones de la compañía de seguros, lo que hacía que la compañía de seguros incurriera en pasivos a largo plazo. ¿Qué debe hacer la compañía de seguros? Solo podrás derribar nuevos muros para reparar los viejos, y utilizar nuevas pólizas de seguro para compensar los errores que has cometido. Gana más dinero con la nueva póliza para compensar el antiguo déficit. Entonces, ¡los consumidores que compran seguros ahora están, hasta cierto punto, pagando por los errores de algunas compañías de seguros! Con base en los puntos anteriores, podemos ver que el seguro es demasiado caro, principalmente debido a tres aspectos: canales, operaciones e historial. Si gastas dinero en comprar un seguro, Es muy probable que lo que compres no sea una protección genuina. No es que los seguros baratos sean demasiado ingenuos, sino que los seguros caros tienen trucos profundos Tres El seguro es inherentemente barato Claro ¿En el bolsillo de quién va a parar el dinero extra que pagamos? Se puede entender por qué los precios de los productos de seguro varían tanto. Para las compañías de seguros, es fácil vender seguros a bajo precio. Algunos seguros tienen una mejor gestión, modelos de ventas más científicos y un mejor control de los costos operativos; Algunos seguros, por necesidades de estrategia y competencia, maximizan las ganancias para los clientes; Algunos seguros no tienen carga histórica y tienen modelos de precios más flexibles. En resumen, Hay miles de maneras de vender seguros baratos, pero sólo hay una razón por la que los seguros son caros: ¡Un peligro! ! ! Cada año las compañías aseguradoras desarrollan multitud de productos aseguradores para cubrir las necesidades de los diferentes canales de venta. ¿Te gustaría decirnos qué tan diferentes son estos productos? Es solo que usted tiene una póliza de suscripción más flexible que la mía. Mi umbral de reclamo para una determinada enfermedad es un poco más bajo que el suyo. La diferencia es solo en detalles menores, pero el precio puede ser varias veces diferente. En última instancia, las compañías de seguros ganan dinero con la asimetría de la información. Nosotros, la gente común, podemos saber cuánto cuesta una libra de arroz y cuánto cuesta un panecillo al vapor. Pero déjame decirte, ¿cuánto vale la prima por el síndrome mielodisplásico severo? ¿Cuánto vale el ébola en seguros? ¿Dónde podemos averiguarlo? Antes no había información y el agente de seguros estaba llamando a la puerta, así que simplemente le dejábamos decir lo que quisiera. Me engañaron y lo compraron demasiado caro. Al final, todavía tengo que agradecer a los demás. Hoy en día, asegurar a través de canales online no sólo es barato, sino que, lo que es más importante, es abierto y transparente. Precios transparentes, responsabilidades transparentes y términos transparentes están disponibles para que los compares. Un buen producto es reconocido por el mercado. Cualquiera que diga tonterías recibirá una bofetada en cuestión de minutos. Entonces, creo que al comprar un seguro, hay que comprar productos caros no es bueno. Este es un síndrome típico de Estocolmo; Me han engañado agentes de seguros sin escrúpulos. Durante demasiado tiempo, obligado a adaptarme a los precios exorbitantes y a la mala ecología de los seguros, olvidé que los seguros pueden ser muy baratos. A través del contenido anterior del artículo, resumamos brevemente: Los seguros se venden baratos, no por una mala protección. Por el contrario, existe un problema con la venta de seguros a precios elevados. La esencia es que sus primas adicionales son demasiado altas, específicamente en tres aspectos: canales, operaciones e historial. Y el seguro es caro y es completamente innecesario para nosotros, la gente corriente. Lo que compramos es un seguro, no estos fragmentos. No dejes que la asimetría de información te engañe. Esto también nos enseñó tres lecciones: 1) Manténgase alejado de los productos con altas comisiones, que representan seguros de tipo devolución y seguros "grandes y completos". 2) La reputación de una compañía de seguros no es necesariamente algo bueno. 3) El historial de una compañía de seguros no puede usarse como referencia. Un historial largo puede incluso ser un deducible. En cuanto a cómo elegir una compañía de seguros, puedes consultar mi artículo: ¿Cómo elegir una compañía de seguros? Para resumir, recuerde una frase: ¿Qué debe hacer si encuentra productos de seguros de la misma calidad pero con precios diferentes? No te preocupes por comprar unos baratos. Cambio. La asimetría de la información sobre seguros es muy grave. Existen nueve de cada diez errores. Leer atentamente la siguiente guía antes de comprar un seguro puede ahorrarle decenas de miles de dólares en dinero desperdiciado. Estrategia de compra de seguros: he resumido 3 cursos de seguros esenciales basados en mis muchos años de experiencia. Después de escucharlos, comprenderá instantáneamente la estrategia de seguros más completa en la historia de los seguros: evite el 95% de los obstáculos y ahorre decenas de miles de dólares. ¡yuan! ¿Por qué el seguro recomendado por el vendedor cuesta decenas de miles, pero el seguro en línea solo cuesta unos pocos miles? Los productos de las pequeñas compañías de seguros son tan baratos, ¿son fiables? ¿Es difícil contratar un seguro y realizar reclamaciones online? 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