¿A qué categoría de seguro de propiedad pertenece el seguro agrícola?

El seguro agrícola pertenece a la categoría de seguros de propiedad, pero tiene características importantes que lo distinguen de otros seguros de propiedad. En la actualidad, el seguro agrícola de mi país se encuentra en una nueva ronda de etapa experimental. La investigación en profundidad sobre las particularidades del seguro agrícola tiene una importancia teórica y práctica importante para acelerar el desarrollo del seguro agrícola de mi país y establecer un sistema de seguro agrícola basado en pólizas. .

1. La particularidad del objeto del seguro

La mayoría de los objetos de seguro del seguro agrícola son plantas o animales vivos, que están fuertemente restringidos por características biológicas y se diferencian de la propiedad general. seguro en las siguientes características: Características de los objetos no vivos:

En primer lugar, el valor del seguro es difícil de determinar. El objeto del seguro de propiedad general son los objetos inanimados, y el valor del seguro es relativamente estable y fácil de determinar. El objeto del seguro agrícola generalmente se encuentra en el período de crecimiento durante el período del seguro, y su valor siempre cambia y sólo puede; determinarse finalmente cuando madura o se cosecha. Antes de esto, el objeto del seguro estaba en la etapa de gestación de valor y no tenía una forma de valor independiente, por lo que el valor del seguro en el momento del seguro era difícil de determinar. En la práctica, el monto del seguro agrícola adopta en su mayoría un monto de seguro variable, mientras que el monto del seguro general de propiedad es fijo.

En segundo lugar, tiene un ciclo de vida y un patrón de crecimiento obvios. El período de seguro debe determinarse cuidadosa y estrictamente de acuerdo con las características del período de crecimiento del cultivo, que puede variar desde unos pocos años hasta unos pocos días. ; el período de seguro del seguro de propiedad ordinario Generalmente es de un año.

En tercer lugar, tiene una cierta capacidad de autorrecuperación después de sufrir daños dentro de un determinado período de crecimiento, lo que hace que la determinación de pérdidas del seguro agrícola sea más complicada. El tiempo y el método de determinación de pérdidas son diferentes a los del seguro general. Los seguros de propiedad, en particular, a menudo requieren una segunda evaluación de pérdidas durante la cosecha.

En cuarto lugar, hay muchos tipos, diferentes patrones de vida y diferentes capacidades para resistir desastres naturales y accidentes. Por lo tanto, es difícil formular tasas de primas y estándares de compensación unificados, lo que aumenta la dificultad de las operaciones de seguros agrícolas. Los estándares de tarifas de seguros de propiedad ordinarios y los estándares de compensación son relativamente fáciles de determinar.

En quinto lugar, está limitado por el proceso de reproducción natural, responde con retraso a la información del mercado y tiene altos riesgos de mercado. Estos factores deben tenerse en cuenta en la suscripción y liquidación de reclamaciones de seguros de propiedad ordinarios; simple.

En sexto lugar, la frescura de los productos agrícolas facilita la pérdida de los sitios de daños del seguro agrícola, lo que restringe el momento de las inspecciones del seguro agrícola y la puntualidad de las reclamaciones si el asegurado no informa el caso a tiempo. Después del accidente, perderá su seguro. Oportunidades de evaluación de daños. Esta es también una razón importante por la que es más probable que el seguro agrícola cause riesgo moral. Por lo tanto, los contratos de seguro agrícola tienen disposiciones mucho más estrictas sobre el plazo para la liquidación de reclamaciones que los seguros de propiedad ordinarios.

2. La particularidad de los riesgos agrícolas

Las principales actividades de la agricultura se realizan al aire libre. Los riesgos que enfrenta la agricultura son principalmente riesgos naturales. reflejado principalmente en los siguientes cuatro aspectos:

Primero, mala asegurabilidad. Las condiciones para el riesgo asegurable son: un gran número de riesgos homogéneos independientes; la pérdida es inesperada, accidental e incontrolable; la pérdida por riesgo debe ser mensurable y cierta; la probabilidad de pérdidas catastróficas es muy pequeña; La mayoría de los riesgos del seguro general de propiedad cumplen con estas condiciones, mientras que los riesgos agrícolas a menudo no cumplen con las condiciones asegurables. Primero, los riesgos agrícolas están altamente correlacionados. Los riesgos agrícolas provienen principalmente de una naturaleza difícil de controlar para los humanos, como inundaciones, sequías, granizadas, desastres causados ​​por insectos, etc., que a menudo se manifiestan como un alto grado de correlación temporal y espacial en accidentes y pérdidas por desastres. En segundo lugar, debido a la amplia cobertura y el gran impacto de los desastres agrícolas, las pérdidas económicas causadas por los riesgos agrícolas suelen ser difíciles de medir. En tercer lugar, la probabilidad de pérdidas catastróficas en riesgos agrícolas es relativamente alta. Las inundaciones en nuestro país causan casi todos los años pérdidas económicas directas de decenas de miles de millones de yuanes, pérdidas catastróficas en comparación con los fondos de seguros.

En segundo lugar, la unidad de riesgo es grande. La unidad de riesgo se refiere al conjunto de pérdidas que pueden sufrir el sujeto asegurado en caso de siniestro. En el caso del seguro de propiedad general, una unidad de seguro suele ser una unidad de riesgo, siempre que haya suficientes sujetos asegurados, los riesgos pueden distribuirse eficazmente en el espacio. En el seguro agrícola, una unidad de riesgo suele contener miles de unidades de seguro y la unidad de riesgo es enorme.

Una vez que ocurre un desastre, las unidades de seguro bajo la misma unidad de riesgo resultarán dañadas al mismo tiempo, lo que dificulta que los riesgos agrícolas se dispersen efectivamente en el espacio y que exista el mecanismo de dispersión de riesgos en el que se basa el seguro.

En tercer lugar, es obviamente regional. Esto también es exclusivo de los riesgos agrícolas. Nuestro país tiene un vasto territorio, un entorno geográfico complejo y una amplia variedad de desastres naturales con diferente frecuencia e intensidad, que muestran evidentes características regionales. El primero es la distribución regional de los tipos de riesgo, es decir, existen diferentes tipos de desastres en diferentes regiones. Por ejemplo, las inundaciones son más frecuentes en el sur de mi país, las sequías son más graves en el norte de China y los tifones dañan principalmente las zonas costeras. etc.; en segundo lugar, desastres para el mismo objeto de producción. Diferencias regionales en tipos y niveles de daño, es decir, debido a diferencias en geografía, clima y variedades, el mismo objeto de producción tiene diferentes tipos de desastres en diferentes regiones y tiene diferente resistencia. al mismo desastre, por ejemplo, para el mismo arroz, en el sur y el norte de mi país hay diferentes desastres naturales, e incluso si sufren el mismo desastre, diferentes variedades de arroz en el sur y el norte tienen diferentes capacidades de resistencia. El carácter regional de los riesgos agrícolas exige que las operaciones de seguros agrícolas realicen una zonificación de riesgos y una zonificación de tarifas. Esta es una tarea altamente tecnológica y costosa, que aumenta considerablemente la dificultad y el costo de las operaciones de seguros agrícolas.

El cuarto es el más grave: la selección adversa y el riesgo moral. La selección adversa y el riesgo moral son comunes en el negocio de los seguros. Sin embargo, dado que la mayoría de los sujetos del seguro agrícola son animales y plantas vivos, su crecimiento y alimentación son inseparables de las acciones humanas. Después de que los agricultores compren un seguro, inevitablemente aumentarán las reclamaciones esperadas a través de sus acciones y porque el campo es vasto y las empresas lo son. dispersos, el transporte es inconveniente, la gestión es difícil y los costos de supervisión efectiva son altos. Por lo tanto, existen riesgos morales y de selección adversa más graves en el negocio de seguros agrícolas.

La particularidad de los riesgos agrícolas hace que las operaciones de seguros agrícolas sean extremadamente inestables, difíciles de operar y con tasas de compensación altas. Según información relevante publicada por la Comisión Reguladora de Seguros de China, en los 20 años comprendidos entre 1985 y 2004, excepto dos años de bajas ganancias, el negocio de seguros agrícolas de mi país estuvo en estado de pérdidas durante los 18 años restantes, con una pérdida integral. proporción tan alta como 120.

3. La particularidad de los productos de seguros agrícolas

Los bienes se pueden dividir en bienes públicos y bienes privados según la naturaleza del mercado. Generalmente, los productos de seguros de propiedad son bienes privados, mientras que los productos de seguros de propiedad son bienes privados. Los productos de seguro agrícola no son un elemento privado en el sentido completo ni un elemento público típico, sino un elemento cuasi público entre elementos privados y elementos públicos. La naturaleza cuasi pública del seguro agrícola se refleja principalmente en:

1. Aunque el seguro agrícola tiene la característica principal de exclusividad en términos de consumo directo, es decir, los agricultores que compran un seguro pueden recibir beneficios directos dentro del seguro agrícola. En el ámbito de la compensación económica del seguro, los agricultores que no hayan contratado el seguro no pueden recibir la compensación correspondiente, pero no es excluyente en todo el proceso de consumo, es decir, en determinados aspectos de las operaciones de seguro. Por ejemplo, la prevención de desastres y la prevención de pérdidas son una parte importante de las operaciones de seguros agrícolas y son las principales medidas para reducir las pérdidas por riesgo y los costos operativos del seguro. Sin embargo, cuando se implementan medidas de prevención de desastres y pérdidas, los productos agrícolas no asegurados a menudo pueden "aprovecharse". .

2. Los principales productos de seguros agrarios no son competitivos. Por un lado, los altos riesgos y costos del seguro agrícola determinan las altas tasas del seguro agrícola, por otro lado, los retornos esperados de la agricultura en sí no son altos, los agricultores tienen ingresos disponibles muy bajos y su capacidad de pago es muy baja; limitado. Por lo tanto, en condiciones de mercado, es difícil formar una oferta y una demanda efectivas. Desde que mi país reanudó los seguros agrícolas en 1982, a excepción de varias compañías de seguros agrícolas recientemente establecidas, sólo la antigua Compañía de Seguros del Pueblo de China y la antigua Compañía de Seguros de Propiedad del Cuerpo de Xinjiang han estado contratando seguros agrícolas, y su negocio se ha ido reduciendo.

3. Los costos y beneficios del seguro agrícola tienen externalidades importantes. Aunque los lados de la oferta y la demanda de productos de seguros agrícolas pueden calcular con precisión los beneficios en el corto plazo, en el largo plazo, dado que la expansión de la demanda de productos agrícolas (especialmente productos agrícolas básicos relacionados con la economía nacional y los medios de vida de las personas) está limitada por condiciones fisiológicas humanas, su elasticidad precio y elasticidad ingreso Después de la introducción del seguro agrícola, la oferta efectiva de productos agrícolas aumentó y los precios bajaron, mejorando así el nivel de bienestar de toda la sociedad y beneficiando a toda la sociedad. Las compañías de seguros y los agricultores no recibieron todos los beneficios, ni siquiera los más importantes.

El beneficio privado marginal de los agricultores que compran seguros agrícolas es menor que su beneficio social marginal, y el costo privado marginal de las compañías de seguros agrícolas que ofrecen seguros agrícolas es mayor que su costo social marginal. Es decir, los costos y beneficios del seguro agrícola son efectos indirectos.

4. La particularidad de los riesgos agrícolas determina que los seguros agrícolas deben operar a gran escala para dispersar los riesgos en un amplio rango y mantener una relativa estabilidad en las operaciones.

La naturaleza casi pública de los productos de seguros agrícolas determina que sea difícil que los seguros agrícolas tengan éxito en una operación puramente comercial. La historia del desarrollo de los seguros agrícolas en el país y en el extranjero lo ha demostrado.

4. La particularidad de los métodos de negocio de los seguros agrícolas

La particularidad de los productos de seguros agrícolas determina la particularidad de sus métodos de negocio. Los productos de seguros de propiedad ordinarios son bienes privados competitivos y generalmente se operan comercialmente. Los productos de seguros agrícolas son bienes cuasi públicos y su "parte pública" debe ser proporcionada por el gobierno. Por tanto, el seguro agrícola debe adoptar un método de operación de seguro de póliza. La esencia de la póliza de seguro agrícola es la inversión financiera neta del Estado en seguros agrícolas, complementada con el apoyo legal y administrativo necesario. En los países desarrollados que ofrecen seguros agrícolas, como Estados Unidos, Japón, Francia y Canadá, el gobierno subsidia las primas pagadas por los agricultores a una tasa superior al 50 por ciento y asume parte o la totalidad de los costos de gestión de la compañía de seguros. Tomando a los Estados Unidos como ejemplo, según la "Ley de Protección de Riesgos Agrícolas" aprobada en 2000, los subsidios financieros anuales del gobierno para los seguros agrícolas superan los 3 mil millones de dólares estadounidenses. La protección estatal de la agricultura se logra principalmente a través de seguros agrícolas. Nuestro país ha implementado durante mucho tiempo una política de protección agrícola basada en subsidios agrícolas directos y subsidios de precios. Cuando ocurren desastres naturales, el gobierno central asigna fondos directamente para aliviar a las víctimas y hay muy poca inversión en seguros agrícolas. En la actualidad, mi país no tiene otras políticas de apoyo excepto la exención del impuesto comercial al seguro agrícola, y es casi una operación puramente comercial. Si el seguro agrícola de mi país quiere desarrollarse saludablemente, se debe aumentar la inversión gubernamental. En primer lugar, la política de “tres subsidios” para los seguros agrícolas se implementa para subsidiar a los agricultores asegurados, subsidiar a las compañías de seguros y subsidiar los reaseguros agrícolas. Es decir, las finanzas centrales y locales otorgan subsidios a las primas para los seguros de productos agrícolas según variedades y proporciones, y proporcionan. negocio de seguros agrícolas basado en pólizas con subsidios a las primas Proporcionar a las compañías de seguros subsidios adecuados para los gastos de gestión y establecer un sistema de reaseguro agrícola respaldado por las finanzas centrales y locales. Al mismo tiempo, se implementan políticas de apoyo como exenciones fiscales y préstamos preferenciales para las operaciones de seguros agrícolas. El segundo es estudiar y formular lo antes posible la "Ley de Seguros Agrícolas" y sus leyes y reglamentos de apoyo para regular y disponer los seguros agrícolas en todos los aspectos para garantizar el funcionamiento saludable del sistema de seguros agrícolas. El tercero es brindar apoyo administrativo para el desarrollo del seguro agrícola, incluida la promoción de seguros y la coordinación de las relaciones entre las diversas partes. Sin embargo, los subsidios para los seguros agrícolas deben basarse en las condiciones nacionales del país, buscar la verdad en los hechos y actuar dentro de nuestras capacidades. Nuestro país es un país en desarrollo con una capacidad financiera nacional limitada. En las circunstancias actuales, en primer lugar, reducir gradualmente los subsidios a los precios de compra de productos agrícolas y los subsidios a las exportaciones (esto también lo exige el "Acuerdo sobre Agricultura" de la "OMC") y transferirlos a la agricultura. subsidios a las primas de seguros y subsidios de costos, e implementar gradualmente políticas de protección agrícola que apoyen principalmente los seguros agrícolas; en segundo lugar, la implementación de seguros agrícolas inevitablemente reducirá los gastos fiscales del gobierno para compensación y alivio de desastres, y la parte ahorrada puede invertirse en apoyar el desarrollo; del seguro agrícola; en tercer lugar, en las primeras etapas del desarrollo del seguro agrícola, el país debe adoptar una perspectiva a largo plazo y aumentar adecuadamente la acumulación de fondos para riesgos de catástrofes. La mayor inversión del estado en seguros agrícolas ayudará a ajustar las políticas de mi país para apoyar y proteger la agricultura y mejorar el sistema de protección agrícola de mi país.

5. La particularidad de la forma organizativa de los seguros agrarios

El carácter cuasi público de los productos de seguros agrarios y la naturaleza póliza de las operaciones de seguros agrarios determinan que su forma organizativa sea diferente a la Seguro de propiedad ordinario. El artículo 70 de la Ley de Seguros de mi país estipula que las compañías de seguros adoptarán dos formas organizativas: sociedades anónimas y empresas de propiedad totalmente estatal. En vista de la particularidad de los seguros agrícolas, la Comisión Reguladora de Seguros de China propuso en 2004 que, bajo el nivel actual de desarrollo, el desarrollo de los seguros agrícolas en mi país debería seguir el camino de la diversificación de las formas organizativas de las entidades operativas. Incluyen principalmente:

1. Las compañías de seguros comerciales que manejan seguros agrícolas en nombre del gobierno, como la Compañía de Seguros Popular de China y la Compañía de Seguros China United, respectivamente, implementaron proyectos piloto de seguros agrícolas basados ​​en pólizas para vacas lecheras, arroz, etc. en Sichuan y Jiangsu.

La ventaja de esta forma organizativa es que las dos empresas anteriores han experimentado prácticas de seguros agrícolas a largo plazo y a gran escala, han capacitado a una gran cantidad de talentos profesionales y técnicos y han acumulado una rica experiencia comercial y de gestión, lo que facilita la realización de negocios. .

2. Compañías de seguros agrícolas profesionales, es decir, compañías de seguros por acciones que se especializan o se dedican principalmente a seguros agrícolas, como Shanghai Anxin Agriculture Insurance Company y Jilin Anhua Agriculture Insurance Company, que se establecieron en 2004. . Esta forma organizativa es más adecuada para zonas con una agricultura más desarrollada, pero es necesario resolver la contradicción entre el carácter comercial de la sociedad anónima y el carácter póliza del negocio de seguros agrícolas.

3. Compañía de seguros mutuos agrícolas, este tipo de compañía adopta la forma de seguro mutuo pero absorbe el modo de operación y la estructura de gobierno de la persona jurídica del sistema corporativo de Japón, Estados Unidos, países europeos, etc. Adoptó principalmente esta forma en mi país en 2005. La Compañía de Seguros Mutuales Agrícolas Heilongjiang Sunshine también se estableció en 2008. Esta forma de derechos de propiedad tiene derechos de propiedad claros y bajos costos de transacción. Es propicio para la supervisión mutua y la prevención del riesgo moral, y es propicio para la coordinación de la relación entre el gobierno, las empresas y los agricultores. Es más adecuado para áreas con relativamente. producción y operación agrícolas concentradas y mejor organización, como el Área de Recuperación Agrícola de Heilongjiang, el Cuerpo de Construcción de Xinjiang, etc.

4. Una compañía de seguros agrícolas basada en pólizas con apoyo financiero local. El “Comité de Promoción de Seguros Agrícolas” de Shanghai originalmente dirigido por el Comité Agrícola Municipal tiene esta forma organizativa. Aunque "cubrir el fondo" puede aliviar las preocupaciones de las compañías de seguros, fácilmente puede hacer que relajen la gestión y generen riesgos psicológicos. Además, es difícil para los gobiernos locales "cubrir" pérdidas por riesgos catastróficos;

5. Compañías de seguros agrícolas con financiación extranjera o empresas conjuntas, como la sucursal de Chengdu de la compañía francesa de seguros Groupama, establecida en octubre de 2004. El establecimiento de compañías de seguros agrícolas con financiación extranjera o empresas conjuntas favorece la introducción de tecnología empresarial avanzada, experiencia de gestión y talentos profesionales de alta calidad. Dado que existen enormes diferencias regionales en la producción agrícola, la economía rural y las finanzas locales, la forma organizativa específica adoptada en la práctica debe adaptarse a las condiciones locales y oportunas.

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